Достижение состояний в размере 5 миллионов долларов к пенсионному периоду – бесспорно значительный успех. Но разве это означает, что можно наконец-то прекратить упорно пополнять свой портфель? GOBankingRates проконсультировался с финансовыми экспертами, чтобы выяснить, сигнализирует ли эта существенная сумма о настоящей финансовой свободе или является всего лишь очередным рубежом на пути к обеспечению пенсионной безопасности.
Гибкость важнее фиксированных цифр
Джефф Герман, основатель и инвестиционный советник компании The Jeffrey Group, подчеркивает, что действительно успешный план выхода на пенсию больше опирается на адаптивность, чем на достижение определенной денежной суммы. «Хотя 5 миллионов долларов могут показаться финансовой независимостью на бумаге, это скорее контрольный пункт – а не финишная черта», – объясняет он. «Крючиево не в том, чтобы спрашивать: “У меня достаточно?” а в том, чтобы ответить: “Может ли мой план эволюционировать и удовлетворить непредвиденным обстоятельствам?” Непредсказуемые факторы, такие как инфляция, расходы на здравоохранение и изменение налогового законодательства, могут все испортить покупательную способность даже значительных сбережений».
Герман выступает за создание потоков доходов на пенсии, которые устойчивы к этим колебаниям. «Финансовая безопасность на пенсии не определяется волшебным числом, прикрепленным к балансу вашего счета», – подчеркивает он. «Приоритетом должно быть установление постоянных источников дохода, которые не зависят исключительно от динамики рынка».
Способен ли ваш портфель выдержать шторм?
Стивен Роже, CFP и генеральный директор R.W. Rogé & Company, Inc., советует тем, кто сэкономил 5 миллионов долларов, критически оценить способность своего портфеля противостоять спадам на рынке. «Балансированный портфель, в сочетании с консервативной ставкой отката примерно 3% до 4%, как правило, может поддерживать 150 000–200 000 долларов США ежегодно до уплаты налогов из состояний в размере 5 миллионов долларов», – поясняет он. «Цель состоит в том, чтобы генерировать доход как за счет роста, так и дивидендов, а не исключительно полагаться на максимализацию дивидендов, что может поставить под угрозу долгосрочный основной капитал».
Роже излагает конкретные условия, при которых человек с 5 миллионами долларов сможет с уверенностью прекратить дополнительные взносы: «Ваши ближайшие расходы должны быть полностью покрыты доступными наличными и облигациями, ваши долгосрочные инвестиции должны быть направлены на рост, а ваша стратегия отката и налоговое планирование должны учитывать потенциальные коррективы рынка. Он добавляет: «Если в планы входит выход на пенсию раньше срока, высокий уровень расходов или значительные цели по наследованию / благотворительности, непрекращающиеся сбережения и тщательное налоговое планирование остаются необходимыми. Настоящее испытание: ваш финансовый план должен не только выжить на бумаге во время спада рынка, но и внушить уверенность в том, чтобы успешно его преодолеть».
Вопрос образа жизни
Эндрю Лэтем, сертифицированный финансовый советник из SuperMoney.com, считает, что для многих людей 5 миллионов долларов действительно достаточно, чтобы прекратить активные накопления. «Для большинства людей эта сумма превышает то, что им понадобится», – заявляет он. «При применении стандартной ставки отката 4% это эквивалентно 200 000 долларов США ежегодно потенциального дохода – не включая пособия по старости или другие активы. Если ваши годовые расходы без труда остаются ниже этой цифры, и ваш план учитывает налоги, расходы на здравоохранение и инфляцию, вы уже могли достичь финансовой независимости и можете приостановить дополнительные взносы».
Тем не менее, Лэтем признает, что продолжать копить не обязательно плохо. «Некоторые люди предпочитают сохранять сбережения, потому что им нравится работать, хотят большей финансовой безопасности или имеют благотворительные амбиции», – объясняет он. «Вместо того чтобы зацикливаться на максимизации каждого счета, оцените, достаточно ли ваш общий портфель поддерживает тот образ жизни, который вы себе представляете как в настоящем, так и в будущем».
Реальность: мечта vs. бюджет
Хотя 5 миллионов долларов представляют собой значительную сумму, они могут оказаться недостаточными для финансирования мечты о пенсии каждого. «Готовность к пенсионному периоду не определяется суммой денег; она основана на доходах», – заявляет Николас Сент-Джордж, CFP и владелец St. George Wealth Management. «Большинство людей найдут [$5 миллионов] достаточными для своих нужд. Тем не менее, большинство людей не разделяют ваш стиль жизни, налоговый класс или финансовые цели». Он предупреждает, что если расходы составляют 400 000 долларов США ежегодно, «эта мечта о пенсии может быстро превратиться в продажу дома на побережье для финансирования вылазок на гольф ».
Сент-Джордж подчеркивает важность детального бюджета: «Создайте всеобъемлющий месячный план расходов на пенсию, чтобы предсказать свои расходы, а затем проанализируйте их в рамках тщательного финансового плана, который включает налоги, прогнозы инфляции и уровень приемлемого инвестиционного риска». Только после проведения этой аналитики вы сможете точно определить, обеспечивает ли 5 миллионов долларов основу для вашей желаемой пенсии.
