Більшість фінансових порад зосереджено на максимізації 401 (k) внесків, що має сенс: ці рахунки пропонують негайні податкові пільги та потенційного роботодавця. Проте заможні люди на цьому не зупиняються. Вони використовують триетапну стратегію для подальшого зниження свого податкового тягаря та отримання більшого контролю над своїми пенсійними фондами. Мова йде не про ухилення від сплати податків, а про мінімізацію податків через стратегічне управління рахунками.
Крок 1: максимізуйте внески 401(k) для негайного звільнення від податків
Перший крок простий: внесіть максимальну суму до плану 401(k) вашого роботодавця. Це зменшує ваш оподатковуваний дохід за поточний рік. Наприклад, особа, яка заробляє 150 000 доларів США на рік і вносить максимум 23 500 доларів США, зменшує свій оподатковуваний дохід до 126 500 доларів США. Хоча це може не змінити вашу податкову категорію, це зменшить ваші безпосередні податкові зобов’язання приблизно на 5640 доларів США. Це добре відома стратегія, але справжня користь полягає в наступному.
Крок 2: Передайте кошти до традиційної IRA для більшого контролю
Після звільнення з роботи або виходу на пенсію багато людей перераховують свої 401 (k) кошти до традиційного IRA. Хоча обидва варіанти відстрочують податки на внески, IRA пропонують більшу гнучкість. Плани 401(k) обмежують інвестиційний вибір тим, що пропонує роботодавець. Традиційні IRA надають вам доступ до ширшого спектру інвестицій, включаючи окремі акції, облігації та нерухомість, надаючи вам більше контролю над формуванням портфеля.
Важливо зазначити, що плани 401(k) включають комісію за управління (коефіцієнти витрат), яка зменшує прибутки. Традиційні IRAs, особливо з недорогими постачальниками, можуть значно зменшити ці комісії. Мова йде не про ухилення від сплати податків; мова йде про максимізацію прибутку шляхом мінімізації витрат. Важливо відзначити, що на перераховані кошти не поширюються ті самі річні ліміти внесків, що й на звичайні внески IRA.
Крок 3: стратегічно перейдіть на Roth IRA з часом
Останнім кроком і ключем до довгострокової оптимізації оподаткування є перетворення коштів із традиційної IRA на Roth IRA. Roth IRAs не пропонують негайних податкових відрахувань, але зняття коштів під час виходу на пенсію не оподатковуються. Це означає, що всі майбутні прибутки зростають без податкових наслідків.
Розумним підходом є конвертація коштів невеликими кроками протягом кількох років, бажано в періоди низького доходу. Це мінімізує податковий тягар на конвертовану суму, оскільки конвертації оподатковуються як звичайний дохід у рік, коли вони відбуваються. Своєчасно здійснюючи ці перетворення, люди з високим доходом можуть ефективно захистити значні активи від майбутніх податків.
Мета полягає не в тому, щоб повністю уникнути податків, а в тому, щоб законно мінімізувати їх шляхом стратегічного управління пенсійними рахунками з часом.
Цей триетапний процес не є лазівкою; це розуміння того, як працюють пенсійні рахунки, і використання їх для зменшення загального податкового тягаря при максимальному довгостроковому зростанні. Це потребує планування та дисципліни, але винагорода — більша фінансова гнучкість після виходу на пенсію — є значною.
