Пенсійне життя у всіх різне. Але якщо вам від 57 до 75 років, ви, ймовірно, озираєтесь на свої активи, запитуючи себе: що варто продати? Вам потрібна готівка. Або так здається. Продаж майна видається простим рішенням: швидкі гроші одразу в руках.
Фінансові експерти радять: зупиніться. Затисніть. Деякі речі просто погано продаються. Інші взагалі не повинні залишати ваш портфель. Розберемося, чому збереження певних активів може бути більш розумним кроком, ніж їхнє скидання на ринок.
Акції з важким податковим вантажем
Продавати акції, щоби фінансувати свої золоті роки? Спокуса велика. Це перетворює паперове багатство на реальні оплачені рахунки. Але Лаура Редферн, сертифікований фінансовий планувальник із Shadow Ridge Asset Management, радить передумати.
“Уповільніться”, – каже вона. “Розгляньте інші свої ресурси”.
У чомусь трюк. Якщо ви вмираєте, володіючи акціями, ваші спадкоємці одержують збільшення бази вартості (step-up in basis). Вони можуть продати їх, практично не сплачуючи податок на приріст капіталу. А якщо ви залишите їх собі та сплатите податок зараз? Ви просто втратите гроші.
Скотт Стерджон із Oread Wealth Partners згоден. Якщо у вас немає відчайдушної потреби в грошовому потоці, не чіпайте активи з великим оцінним прибутком. Вони надто цінні для простого продажу.
Замість того, щоб продавати їх та сплачувати податок на приріст капіталу, їх можна передати до Донорського консультаційного фонду як частини ширшої стратегії.
Ви уникаєте податку. Отримуєте відрахування. Виглядайте як філантроп. А просто залишити гроші собі — надто дорого.
Страхові поліси життя
Звучить зручно. Компанія платить вам сьогодні за те, щоб взяти на себе страховий поліс. Ви перестаєте сплачувати внески. Вони забирають інше.
Але ось каверза. Покупець отримає виплату після смерті. Ваші діти нічого не отримають. Лаура Редферн вказує на те, що ви швидше за все купували цю страховку, щоб допомогти своїм спадкоємцям. Продавши поліс, ви залишите їх без нічого.
Є й гірше. Та сама разова виплата за угодою віатикації (продаж полісу) може дискваліфікувати вас із програм, заснованих на потреби.
«Така угода може завадити вам отримати право на Медікейд (державну медичну страховку для незаможних)».
Потрібна допомога? Зателефонуйте до страхової компанії. Візьміть позику під вартість поліса. Конвертуйте поліс. Тимчасово перестаньте сплачувати внески. Нехай поліс окупає себе. Не викупайте захист, якщо ви не маєте іншого вибору.
Ваш будинок (якщо у вас немає чіткого плану)
Продаж сімейного будинку здається кроком до спрощення життя. Менше збирання. Менше турбот про газон. Швидкі гроші у банку.
Але якщо у вас є “зворотна іпотечна позичка”, це пастка. Зворотні іпотечні позички зростають, як борг. Вони поїдають ваш капітал. Коли ви вмираєте, будинок йде на погашення кредиту. Не до ваших дітей. І навіть не переважно до них.
«Замість того, щоб залишити їм актив… ви залишаєте їм величезний борг».
І не обманюйте себе, думаючи, що банк сплачує ваші податки на майно чи страховку. Це ви робите. Витрати зміст залишаються. Ви не заощадили гроші, ви просто сильніше обтяжили будинок зобов’язаннями.
Потрібні гроші? Подивіться у бік кредитної лінії під заставу будинку (HELOC). Поговоріть із незалежним планувальником. Збережіть актив. Не закладіть свою спадщину.
Речі, що мають цінність
Предмети сентиментальної цінності. Сімейні реліквії. Намисто бабусі.
Спробуйте їх продати. Ви, швидше за все, отримаєте копійки. І потім шкодуватимете.
Скотт Стерджон каже: Дайте їх. Подаруйте предмети сім’ї чи друзям.
«Розгляньте можливість дарування, щоб зберегти традиції чи частину сімейного життя майбутніх поколінь».
Це пожвавлює історію. Забирає зайве. І вартує вам нічого. Гроші приходять та йдуть. А ланцюжок, переданий у спадок протягом поколінь? Це те, що важче замінити.
Що залишається, а що йде. Можливо, деякі речі ніколи не йдуть по-справжньому. Вони просто чекають на свою людину. Або, можливо, не чекають на нікого.
