Das Erreichen eines Notgroschens in Höhe von 5 Millionen US-Dollar an Altersvorsorge ist zweifellos eine große Errungenschaft. Aber bedeutet das, dass Sie endlich aufhören können, Ihr Portfolio fleißig zu erweitern? GOBankingRates hat Finanzexperten konsultiert, um herauszufinden, ob dieser beträchtliche Betrag echte finanzielle Freiheit signalisiert oder einfach einen weiteren Meilenstein auf dem Weg zur Rentensicherheit darstellt.
Flexibilität übertrifft feste Zahlen
Jeff Herman, Gründer und Anlageberater der Jeffrey Group, betont, dass ein wirklich erfolgreicher Ruhestandsplan mehr von der Anpassungsfähigkeit abhängt als davon, einen bestimmten Dollarbetrag zu erreichen. „Während 5 Millionen US-Dollar auf dem Papier wie finanzielle Unabhängigkeit erscheinen mögen, handelt es sich in Wirklichkeit um einen Kontrollpunkt – nicht um die Ziellinie“, erklärt er. „Die entscheidende Frage ist nicht ‚Habe ich genug?‘ aber „Kann sich mein Plan weiterentwickeln, um unvorhergesehenen Umständen gerecht zu werden?“ Unvorhersehbare Faktoren wie Inflation, Gesundheitskosten und sich ändernde Steuergesetze können die Kaufkraft selbst erheblicher Ersparnisse untergraben.“
Herman plädiert für den Aufbau von Ruhestandseinkommensströmen, die diesen Schwankungen standhalten. „Bei der Altersvorsorge geht es nicht um eine magische Zahl, die an den Kontostand geknüpft ist“, betont er. „Priorisieren Sie die Schaffung konsistenter Einnahmequellen, die nicht ausschließlich von der Marktleistung abhängen.“
Kann Ihr Portfolio den Sturm überstehen?
Steven Rogé, CFP und CEO von R.W. Rogé & Company, Inc., rät denjenigen mit Ersparnissen in Höhe von 5 Millionen US-Dollar, die Fähigkeit ihres Portfolios, Marktabschwüngen standzuhalten, kritisch zu bewerten. „Ein ausgewogenes Portfolio, gepaart mit einer konservativen Abhebungsrate von etwa 3 % bis 4 %, kann in der Regel 150.000 bis 200.000 US-Dollar pro Jahr vor Steuern aus einem Notgroschen von 5 Millionen US-Dollar finanzieren“, erklärt er. „Das Ziel besteht darin, Erträge sowohl durch Wachstum als auch durch Dividenden zu generieren, anstatt sich ausschließlich auf die Maximierung der Dividenden zu verlassen, was das langfristige Kapital gefährden könnte.“
Rogé skizziert konkrete Bedingungen, die es jemandem mit 5 Millionen US-Dollar ermöglichen würden, selbstbewusst zusätzliche Beiträge zu stoppen: „Ihre kurzfristigen Ausgaben müssen vollständig durch leicht zugängliches Bargeld und Anleihen gedeckt sein, Ihre langfristigen Investitionen sollten auf Wachstum ausgerichtet sein und Ihre Auszahlungsstrategie und Steuerplanung sollten potenzielle Marktkorrekturen berücksichtigen.“ Er fügt hinzu: „Wenn eine vorzeitige Pensionierung, hohe Ausgabegewohnheiten oder umfangreiche Hinterlassenschafts-/philanthropische Ziele Teil des Plans sind, bleiben kontinuierliches Sparen und eine sorgfältige Steuerplanung unerlässlich. Der ultimative Test: Ihr Finanzplan sollte einen Bärenmarkt nicht nur auf dem Papier überstehen, sondern auch Vertrauen vermitteln, um ihn in der Realität zu meistern.“
Eine Frage des Lebensstils
Andrew Latham, zertifizierter Finanzplaner bei SuperMoney.com, weist darauf hin, dass für viele Menschen tatsächlich 5 Millionen US-Dollar ausreichen, um mit dem aktiven Sparen aufzuhören. „Bei den meisten Menschen übersteigt diese Menge ihren Bedarf“, sagt er. „Die Verwendung einer standardmäßigen Abhebungsrate von 4 % entspricht einem jährlichen potenziellen Einkommen von 200.000 US-Dollar – ohne Sozialversicherung oder andere Vermögenswerte. Wenn Ihre jährlichen Ausgaben bequem unter diesem Wert liegen und Ihr Plan Steuererwägungen, Gesundheitskosten und Inflation berücksichtigt, haben Sie möglicherweise bereits finanzielle Unabhängigkeit erlangt und können zusätzliche Beiträge pausieren.“
Allerdings räumt Latham ein, dass es nicht unbedingt eine schlechte Sache ist, weiter zu sparen. „Manche Menschen ziehen es vor, ihre Ersparnisse aufrechtzuerhalten, weil ihnen die Arbeit Spaß macht, sie sich mehr finanzielle Sicherheit wünschen oder philanthropische Ambitionen haben“, erklärt er. „Anstatt sich darauf zu konzentrieren, jedes Konto zu maximieren, prüfen Sie, ob Ihr gesamtes Portfolio den Lebensstil, den Sie sich für die gegenwärtigen und zukünftigen Jahre vorstellen, angemessen unterstützt.“
Der Realitätscheck: Ihr Traum vs. Ihr Budget
Obwohl 5 Millionen US-Dollar eine beträchtliche Summe darstellen, reichen sie möglicherweise nicht aus, um den Traumruhestand eines jeden zu finanzieren. „Die Rentenbereitschaft wird nicht durch einen Dollarbetrag definiert; sie hängt vom Einkommen ab“, versichert Nicholas St. George, CFP und Inhaber von St. George Wealth Management. „Die meisten Menschen würden [5 Millionen US-Dollar] als ausreichend für ihre Bedürfnisse empfinden. Die meisten Menschen teilen jedoch nicht Ihren Lebensstil, Ihre Steuerklasse oder Ihre finanziellen Ziele.“ Er warnt davor, dass, wenn die Ausgaben 400.000 US-Dollar pro Jahr erreichen, „der Traum vom Ruhestand schnell zum Verkauf des Ferienhauses führen könnte, um Golfreisen zu finanzieren“.
St. George betont die Bedeutung eines detaillierten Budgets: „Erstellen Sie einen umfassenden monatlichen Ausgabenplan für den Ruhestand, um Ihre Ausgaben vorherzusagen, und analysieren Sie diese dann anhand eines gründlichen Finanzplans, der Steuern, Inflationsprognosen und Anlagerisikotoleranz berücksichtigt.“ Erst nach Abschluss dieser Analyse können Sie genau feststellen, ob 5 Millionen US-Dollar wirklich die Grundlage für Ihren gewünschten Ruhestand bilden.
