Alcanzar unos ahorros para la jubilación de 5 millones de dólares es sin duda un logro importante. ¿Pero significa eso que finalmente puedes dejar de agregar diligentemente a tu cartera? GOBankingRates consultó con expertos financieros para determinar si esta suma sustancial indica una verdadera libertad financiera o simplemente marca otro hito en el camino hacia la seguridad de la jubilación.
La flexibilidad triunfa sobre los números fijos
Jeff Herman, fundador y asesor de inversiones de The Jeffrey Group, enfatiza que un plan de jubilación verdaderamente exitoso depende más de la adaptabilidad que de alcanzar una cantidad específica de dólares. “Si bien 5 millones de dólares podrían parecer independencia financiera sobre el papel, en realidad es un punto de control, no la línea de meta”, explica. “La pregunta crucial no es ‘¿Tengo suficiente?’ sino ‘¿Puede mi plan evolucionar para hacer frente a circunstancias imprevistas?’ Factores impredecibles como la inflación, los costos de atención médica y las leyes fiscales cambiantes pueden erosionar el poder adquisitivo incluso de ahorros sustanciales”.
Herman aboga por crear flujos de ingresos para la jubilación que sean resistentes a estas fluctuaciones. “La seguridad de la jubilación no se trata de un número mágico adjunto al saldo de su cuenta”, enfatiza. “Priorizar el establecimiento de fuentes de ingresos consistentes que no dependan únicamente del desempeño del mercado”.
¿Podrá su cartera capear la tormenta?
Steven Rogé, CFP y director ejecutivo de R.W. Rogé & Company, Inc., aconseja a quienes tienen $5 millones ahorrados que evalúen críticamente la capacidad de su cartera para resistir las caídas del mercado. “Una cartera equilibrada, junto con una tasa de retiro conservadora de alrededor del 3% al 4%, normalmente puede soportar entre 150.000 y 200.000 dólares al año antes de impuestos de unos ahorros de 5 millones de dólares”, explica. “El objetivo es generar ingresos a través del crecimiento y los dividendos, en lugar de depender únicamente de maximizar los dividendos, lo que podría poner en peligro el capital a largo plazo”.
Rogé describe las condiciones específicas que permitirían a alguien con 5 millones de dólares detener con confianza las contribuciones adicionales: “Sus gastos a corto plazo deben estar totalmente cubiertos con efectivo y bonos fácilmente accesibles, sus inversiones a largo plazo deben estar orientadas al crecimiento, y su estrategia de retiro y planificación fiscal deben tener en cuenta las posibles correcciones del mercado”. Y añade: “Si la jubilación anticipada, los altos hábitos de gasto o importantes objetivos heredados/filantrópicos son parte del plan, el ahorro continuo y la planificación fiscal meticulosa siguen siendo esenciales. La prueba definitiva: su plan financiero no sólo debe sobrevivir a un mercado bajista en el papel, sino también infundir confianza para navegar en la realidad”.
Una cuestión de estilo de vida
Andrew Latham, planificador financiero certificado de SuperMoney.com, sugiere que para muchas personas, 5 millones de dólares son suficientes para dejar de ahorrar activamente. “Para la mayoría de las personas, esta cantidad excede lo que necesitarán”, afirma. “Usar una tasa de retiro estándar del 4% se traduce en $200,000 anuales en ingresos potenciales, excluyendo el Seguro Social u otros activos. Si sus gastos anuales caen cómodamente por debajo de esta cifra y su plan incorpora consideraciones impositivas, costos de atención médica e inflación, es posible que ya haya alcanzado la independencia financiera y pueda suspender las contribuciones adicionales”.
Sin embargo, Latham reconoce que seguir ahorrando no es necesariamente algo malo. “Algunas personas prefieren mantener sus ahorros porque les gusta trabajar, desean una mayor seguridad financiera o tienen ambiciones filantrópicas”, explica. “En lugar de obsesionarse con maximizar cada cuenta, evalúe si toda su cartera respalda adecuadamente el estilo de vida que imagina para los años presentes y futuros”.
La verificación de la realidad: su sueño frente a su presupuesto
Si bien $5 millones representan una suma significativa, puede que no sea suficiente para financiar la jubilación soñada de todos. “La preparación para la jubilación no se define por una cantidad de dólares; depende de los ingresos”, afirma Nicholas St. George, CFP y propietario de St. George Wealth Management. “La mayoría de las personas encontrarían que [5 millones de dólares] es suficiente para sus necesidades. Sin embargo, la mayoría de las personas no comparten su estilo de vida, categoría impositiva ni objetivos financieros”. Advierte que si los gastos alcanzan los 400.000 dólares al año, “esa jubilación soñada podría convertirse rápidamente en vender la casa de vacaciones para financiar viajes de golf”.
St. George enfatiza la importancia de un presupuesto detallado: “Cree un plan de gastos mensual integral para la jubilación para predecir sus gastos y luego analícelos a través de un plan financiero exhaustivo que incorpore impuestos, proyecciones de inflación y tolerancia al riesgo de inversión”. Sólo después de completar este análisis podrá determinar con precisión si $5 millones realmente proporcionan la base para su jubilación deseada.
