El experto financiero Dave Ramsey se mantiene firme en su creencia de larga data: el pago agresivo de la deuda debe tener prioridad sobre la inversión, incluso si eso significa retrasar la acumulación de riqueza en el corto plazo. Su marco de “7 pequeños pasos” se centra en eliminar la deuda antes de generar riqueza, una postura que reforzó recientemente en una respuesta directa a una persona de 21 años que cuestionó este enfoque.
El argumento central: intensidad y urgencia
Ramsey sostiene que dividir el enfoque entre el pago de la deuda y la inversión diluye ambos esfuerzos. Afirma que la probabilidad de escapar de la deuda disminuye significativamente si no se aborda con “intensidad exclusiva”. Según él, dividir la atención casi garantiza una servidumbre prolongada por deudas.
“El número de personas que arrastran deudas por préstamos estudiantiles… es casi cero”, afirmó Ramsey. “O no hacen nada… o lo persiguen y lo eliminan rápidamente”.
El enfoque de vía rápida: pago agresivo
En lugar de distribuir los pagos a lo largo de una década, Ramsey aboga por acelerar el pago de la deuda mediante una elaboración presupuestaria agresiva. Sugirió que la persona que llamó asignara entre $30.000 y $35.000 anualmente para eliminar $95.000 en préstamos estudiantiles dentro de tres años, en lugar de extender los pagos a más de diez.
Ramsey cree que este rápido pago libera recursos financieros en una etapa más temprana de la vida, lo que permite una acumulación de riqueza más rápida una vez que se salda la deuda. Predice que seguir este método podría conducirle a la condición de millonario a los 35 años.
El factor psicológico: mentalidad de borrón y cuenta nueva
El enfoque de Ramsey no es únicamente matemático; enfatiza el beneficio psicológico de eliminar la deuda por completo. Lo plantea como “limpiar el desorden” y lograr un “borrón y cuenta nueva” que fomente la disciplina y acelere la creación de riqueza en el futuro.
“Ahora puedes generar riqueza muy, muy rápido porque estás acostumbrado a vivir con muy poco y pagar un montón de deudas”, explicó Ramsey.
El contraargumento: igualaciones del empleador y rendimientos compuestos
Si bien la postura de Ramsey es firme, los críticos señalan que ignorar los planes de jubilación patrocinados por los empleadores con contribuciones equivalentes deja dinero gratis sobre la mesa. Los rendimientos compuestos de las inversiones, incluso cuando se tiene deuda, pueden compensar los pagos de intereses con el tiempo.
Un comentarista argumentó que equilibrar las contribuciones mínimas para la jubilación con un pago agresivo de la deuda es una estrategia más eficiente, especialmente cuando las tasas de interés de los préstamos son más bajas que los rendimientos potenciales de la inversión.
Conclusión: disciplina sobre optimización
El consejo de Ramsey se centra en la disciplina a corto plazo para lograr una libertad a largo plazo. Si bien la optimización matemática de las estrategias de inversión puede generar mayores rendimientos, su enfoque prioriza la eliminación de cargas financieras y el cultivo de una mentalidad disciplinada.
El debate destaca un equilibrio fundamental: gratificación inmediata versus gratificación retrasada. El método de Ramsey favorece la eliminación inmediata de la deuda, incluso a expensas de las ganancias de las inversiones a corto plazo.
