Ahorrar para la jubilación exige disciplina, independientemente de los ingresos. Los planificadores financieros certificados (CFP) que trabajan con personas de alto patrimonio se encuentran habitualmente con los mismos errores evitables que se observan en todos los niveles de ingresos. Para quienes tienen activos importantes, estos errores pueden conducir a ajustes inesperados en su estilo de vida más adelante en la vida, precisamente cuando deberían estar disfrutando de la libertad financiera.
Procrastinación: el alto costo de la espera
Uno de los errores más frecuentes es retrasar los aportes para la jubilación. Muchos clientes adinerados, como otros, posponen el ahorro hasta los 40 o 50 años. Se trata de un descuido fundamental porque sacrifica el efecto agravante : el crecimiento exponencial que surge de una inversión temprana y constante.
Como señala el CFP Matt Parenti, “un equilibrio de jubilación sólido suele construirse tempranamente, aprovechando los retornos de la inversión a lo largo del tiempo”.
Esperar significa perder décadas de crecimiento potencial, incluso para aquellos con ingresos sustanciales.
Los peligros de los fondos con fecha objetivo
Muchos inversores dependen de los fondos con fecha objetivo (TDF), que ajustan automáticamente el riesgo de inversión a medida que se acerca la jubilación. Sin embargo, es posible que estos fondos no sean adecuados para personas con un alto patrimonio neto. Los TDF no siempre se alinean con las necesidades reales de jubilación o los niveles de ingresos.
Parenti recomienda revisiones periódicas de la cartera (al menos dos veces al año) y mantener una estrategia de inversión más agresiva hasta que se acerque la jubilación. El enfoque predeterminado y de no intervención de los TDF puede dejar ganancias significativas sobre la mesa.
Retiros prematuros: un error costoso
Incluso con ahorros sustanciales, algunos clientes ricos acceden a cuentas de jubilación antes de los 59,5 años. Esto genera tanto impuestos como una multa del 10%.
En lugar de ver los fondos de jubilación como una fuente rápida de efectivo, los CFP recomiendan crear un fondo de emergencia sólido con activos líquidos. Esto evita la necesidad de saquear las cuentas de jubilación, lo que garantiza la seguridad financiera a largo plazo.
Ignorar la contrapartida del empleador: dejar dinero sobre la mesa
Un descuido sorprendente es no maximizar las contribuciones 401(k) patrocinadas por el empleador. Algunas personas con ingresos altos suponen que pueden lograr mejores rendimientos en otros lugares, pero esto ignora el dinero gratis que ofrece la contrapartida del empleador.
Parenti enfatiza: “Los dólares de contrapartida del empleador son ‘dinero gratis’. Siempre consulte su manual del empleado y contribuya lo suficiente para recibir la contrapartida completa”.
Esta es una forma sencilla de aumentar los ahorros para la jubilación sin riesgos adicionales.
Conclusión: Estos errores resaltan que la riqueza por sí sola no garantiza el éxito en la jubilación. La disciplina, la toma de decisiones informada y la planificación financiera proactiva son esenciales para asegurar un futuro cómodo, independientemente del nivel de ingresos.
