La mayoría de la gente piensa que los 74 años son una ventana de oro. No estás luchando por los caóticos años de la jubilación anticipada. Pero todavía no estás profundamente inmerso en la fase lenta y sedentaria de “ir lento” que a menudo aparece a los 80 años. Es el punto ideal.
Sin embargo, para el 20% superior, este punto óptimo tiene un precio elevado.
Gastar en esta etapa no se trata sólo de supervivencia. Se trata de mantenimiento. Y para quienes se encuentran en la cima de la escala de ingresos, mantener el estatus es costoso. Si bien el hogar promedio de jubilados podría desembolsar entre $ 4,400 y $ 5,400 al mes según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales, la clase alta opera en un plano completamente diferente.
¿Cuánto gasta realmente la “clase alta”?
Los datos apuntan a un rango de $8,500 a $15,000 por mes para las personas adineradas de 74 años. Eso es casi el doble de lo que gasta la mayoría de la gente.
¿Por qué cuesta tanto cuando muchos de estos jubilados son propietarios absolutos de sus viviendas? Porque los costos no están en la hipoteca. Están en las elecciones de estilo de vida.
El precio del ocio de lujo
Los viajes dominan el gasto discrecional. Pero a los 74 años, el presupuesto ha cambiado.
¿Mochilero por Europa? Demasiado duro. Demasiado barato. El jubilado adinerado quiere cruceros de lujo. Vacaciones familiares multigeneracionales. Resorts exclusivos. Viajes lentos que priorizan la comodidad y la inmersión sobre los hitos turísticos. Estas no son sólo vacaciones. Son experiencias que exigen una prima.
Por casi 10.000 dólares al mes, el estilo de vida garantiza que los años “lentos” sigan siendo tan cómodos como los de alta velocidad décadas antes.
Tampoco se trata sólo de viajes. Es la eliminación de la fricción diaria de la vida. Los jubilados adinerados gastan mucho en servicios que les permiten recuperar tiempo. Equipos de paisajismo. Limpiadores de casa. Chefs privados. Entrega de comestibles de alta gama que reemplaza el tedioso viaje al supermercado. Es un modelo de suscripción por conveniencia.
Atención médica: el asesino silencioso del presupuesto
Los costos médicos siempre aumentan con la edad. Pero para los ricos, esto no se trata sólo de necesidad. Se trata de preferencia.
Medicare cubre lo básico. Pero muchos miembros de la clase alta optan por salir del cuello de botella de la atención tradicional. Eligen la medicina de conserjería. Planes Premium Medigap. Membresías de bienestar de alta gama.
Estas opciones pueden agregar fácilmente $1,000 a $2000 solo a la factura mensual. Para alguien acostumbrado a recibir atención de primer nivel, el sistema de salud estándar parece inadecuado. El precio del acceso es alto. Pero es un precio que están dispuestos a pagar para evitar salas de espera y protocolos de tratamiento genéricos.
La verificación de la realidad de RMD
Hay otro factor que obliga a gastar: las distribuciones mínimas requeridas.
A los 70 años, el IRS le exige retirar dinero de las cuentas IRA tradicionales y de los planes 401(a). Para la clase alta, estos RMD a menudo exceden lo que realmente necesitan para vivir.
Esto crea un problema extraño. Tiene efectivo, pero no necesariamente lo necesita para pagar las facturas. Entonces, ¿qué le pasa?
Dejarlo en cuentas de bajo interés parece una pérdida de potencial. En lugar de dejar que el efectivo permanezca inactivo, acumulando retornos mínimos, los jubilados adinerados toman medidas estratégicas. Reinvierten en cuentas de corretaje. O utilizan Distribuciones Caritativas Calificadas (QCD) para apoyar causas que les interesan, reduciendo simultáneamente su carga fiscal y gastando su dinero de manera que se alinee con sus valores.
Adónde va el dinero
No todo son cruceros de lujo y chefs privados. Una parte importante se destina a servicios que simplifican la vida.
- Limpieza: Limpieza regular y de alto nivel.
- Cuidado personal: Médicos conserjes y membresías de salud premium.
- Ocio: Experiencias de viaje exclusivas y vacaciones cómodas y tranquilas.
- Salidas estratégicas: Gestión de RMD y donaciones caritativas.
La persona promedio de 74 años de clase alta gasta aproximadamente 8.500 dólares al mes. Pero la realidad suele estar más cerca de la marca de los $15,000 cuando se tienen en cuenta los derroches discrecionales y las opciones de atención de alto nivel.
Suena alarmante. Quizás lo sea. Pero para aquellos en el grupo superior, el objetivo no es preservar el capital a costa de la comodidad. Es para garantizar que a medida que el cuerpo se desacelere, la vida no lo haga.
Los años de “lentitud” no tienen por qué ser grises. Sólo necesitan la financiación adecuada. Y esa financiación es sustancial.
¿Cuanto es suficiente? Probablemente más de lo que piensas.
