Atteindre un pécule de 5 millions de dollars en épargne-retraite est sans aucun doute une réalisation majeure. Mais cela signifie-t-il que vous pouvez enfin arrêter d’ajouter diligemment à votre portefeuille ? GOBankingRates a consulté des experts financiers pour déterminer si cette somme substantielle témoigne d’une véritable liberté financière ou marque simplement une autre étape sur la voie de la sécurité de la retraite.
La flexibilité l’emporte sur les chiffres fixes
Jeff Herman, fondateur et conseiller en investissement du Jeffrey Group, souligne qu’un plan de retraite véritablement réussi dépend davantage de l’adaptabilité que de l’atteinte d’un montant spécifique. “Même si 5 millions de dollars peuvent apparaître comme une indépendance financière sur le papier, il s’agit en réalité d’un point de contrôle et non d’une ligne d’arrivée”, explique-t-il. « La question cruciale n’est pas : « Est-ce que j’en ai assez ? » mais « Mon plan peut-il évoluer pour faire face à des circonstances imprévues ? Des facteurs imprévisibles comme l’inflation, les coûts des soins de santé et l’évolution des lois fiscales peuvent tous éroder le pouvoir d’achat d’une épargne, même substantielle. »
Herman préconise de créer des flux de revenus de retraite résilients face à ces fluctuations. “La sécurité de la retraite ne se résume pas à un chiffre magique attaché au solde de votre compte”, souligne-t-il. “Donner la priorité à l’établissement de sources de revenus cohérentes qui ne dépendent pas uniquement de la performance du marché.”
Votre portefeuille peut-il résister à la tempête ?
Steven Rogé, CFP et PDG de R.W. Rogé & Company, Inc., conseille à ceux qui ont économisé 5 millions de dollars d’évaluer de manière critique la capacité de leur portefeuille à résister aux ralentissements du marché. « Un portefeuille équilibré, associé à un taux de retrait prudent d’environ 3 à 4 %, peut généralement supporter entre 150 000 et 200 000 dollars par an avant impôts sur un pécule de 5 millions de dollars », explique-t-il. “L’objectif est de générer des revenus à la fois par la croissance et par les dividendes, plutôt que de compter uniquement sur la maximisation des dividendes, ce qui pourrait mettre en péril le capital à long terme.”
Rogé décrit les conditions spécifiques qui permettraient à une personne disposant de 5 millions de dollars d’arrêter en toute confiance des cotisations supplémentaires : « Vos dépenses à court terme doivent être entièrement couvertes par des liquidités et des obligations facilement accessibles, vos investissements à long terme doivent être orientés vers la croissance, et votre stratégie de retrait et votre planification fiscale doivent tenir compte des corrections potentielles du marché. Il ajoute : « Si le plan prévoit une retraite anticipée, des habitudes de dépenses élevées ou des objectifs patrimoniaux/philanthropiques substantiels, une épargne continue et une planification fiscale méticuleuse restent essentielles. Le test ultime : votre plan financier doit non seulement survivre à un marché baissier sur papier, mais aussi inspirer la confiance nécessaire pour y naviguer dans la réalité.
Une question de style de vie
Andrew Latham, planificateur financier agréé chez SuperMoney.com, suggère que pour de nombreuses personnes, 5 millions de dollars suffisent effectivement pour cesser d’épargner activement. “Pour la plupart des gens, ce montant dépasse ce dont ils auront besoin”, déclare-t-il. “L’utilisation d’un taux de retrait standard de 4 % se traduit par un revenu potentiel annuel de 200 000 $ – hors sécurité sociale ou autres actifs. Si vos dépenses annuelles tombent confortablement en dessous de ce chiffre et que votre plan intègre des considérations fiscales, des coûts de santé et de l’inflation, vous avez peut-être déjà atteint l’indépendance financière et pouvez suspendre les cotisations supplémentaires. ”
Cependant, Latham reconnaît que continuer à épargner n’est pas nécessairement une mauvaise chose. “Certaines personnes préfèrent conserver leur épargne parce qu’elles aiment travailler, désirent une plus grande sécurité financière ou ont des ambitions philanthropiques”, explique-t-il. “Au lieu de vous concentrer sur la maximisation de chaque compte, évaluez si l’ensemble de votre portefeuille soutient adéquatement le style de vie que vous envisagez pour les années présentes et futures.”
La réalité : votre rêve par rapport à votre budget
Même si 5 millions de dollars représentent une somme importante, cela pourrait ne pas suffire à financer la retraite de rêve de chacun. “La préparation à la retraite n’est pas définie par un montant en dollars ; elle dépend du revenu”, affirme Nicholas St. George, CFP et propriétaire de St. George Wealth Management. “La plupart des gens trouveraient que [5 millions de dollars] suffisent à leurs besoins. Cependant, la plupart des gens ne partagent pas votre style de vie, votre tranche d’imposition ou vos objectifs financiers. ” Il prévient que si les dépenses atteignent 400 000 $ par an, « cette retraite de rêve pourrait rapidement se transformer en la vente de la maison de vacances pour financer des voyages de golf ».
St. George souligne l’importance d’un budget détaillé : « Créez un plan de dépenses mensuel complet pour la retraite afin de prévoir vos dépenses, puis analysez-les au moyen d’un plan financier approfondi qui intègre les impôts, les projections d’inflation et la tolérance au risque d’investissement. » Ce n’est qu’après avoir effectué cette analyse que vous pourrez déterminer avec précision si 5 millions de dollars constituent réellement la base de la retraite souhaitée.
