L’expert financier Dave Ramsey reste ferme sur sa conviction de longue date : le remboursement agressif de la dette doit primer sur l’investissement, même si cela signifie retarder l’accumulation de richesse à court terme. Son programme « 7 Baby Steps » se concentre sur l’élimination de la dette avant de créer de la richesse, une position qu’il a récemment renforcée dans une réponse directe à un interlocuteur de 21 ans remettant en question cette approche.
L’argument central : intensité et urgence
Ramsey soutient que diviser l’attention entre le remboursement de la dette et l’investissement dilue les deux efforts. Il affirme que la probabilité d’échapper à l’endettement diminue considérablement si elle n’est pas abordée avec « une intensité exclusive ». Diviser l’attention, affirme-t-il, garantit presque une servitude prolongée pour la dette.
« Le nombre de personnes qui prolongent leurs dettes étudiantes… est presque nul », a déclaré Ramsey. « Soit ils ne font rien… soit ils s’en prennent à cela et ils l’éliminent rapidement. »
L’approche accélérée : remboursement agressif
Au lieu d’étaler les paiements sur une décennie, Ramsey préconise d’accélérer le remboursement de la dette grâce à une budgétisation agressive. Il a suggéré à l’appelant d’allouer entre 30 000 et 35 000 dollars par an pour éliminer 95 000 dollars de prêts étudiants d’ici trois ans, plutôt que d’étaler les paiements sur dix.
Selon Ramsey, ce gain rapide libère des ressources financières plus tôt dans la vie, permettant une accumulation plus rapide de richesse une fois la dette réglée. Il prédit que suivre cette méthode pourrait conduire au statut de millionnaire à 35 ans.
Le facteur psychologique : la mentalité de table rase
L’approche de Ramsey n’est pas uniquement mathématique ; il met l’accent sur l’avantage psychologique de l’élimination complète de la dette. Il le décrit comme « nettoyer votre désordre » et parvenir à une « table rase » qui favorise la discipline et accélère la création de richesse future.
“Maintenant, vous pouvez créer de la richesse très, très rapidement parce que vous êtes habitué à vivre avec très peu et à rembourser beaucoup de dettes”, a expliqué Ramsey.
Le contre-argument : appariement des employeurs et rendements composés
Même si la position de Ramsey est ferme, les critiques soulignent que le fait d’ignorer les régimes de retraite parrainés par l’employeur avec des cotisations de contrepartie laisse de l’argent gratuit sur la table. Les rendements composés des investissements, même en étant endettés, peuvent compenser les paiements d’intérêts au fil du temps.
Un intervenant a fait valoir qu’équilibrer les cotisations de retraite minimales avec un remboursement agressif de la dette constitue une stratégie plus efficace, en particulier lorsque les taux d’intérêt sur les prêts sont inférieurs aux rendements potentiels des investissements.
L’essentiel : la discipline plutôt que l’optimisation
Les conseils de Ramsey se concentrent sur la discipline à court terme pour une liberté à long terme. Bien que l’optimisation mathématique des stratégies d’investissement puisse générer des rendements plus élevés, son approche donne la priorité à l’élimination des charges financières et à la culture d’un état d’esprit discipliné.
Le débat met en évidence un compromis fondamental : gratification immédiate contre gratification différée. La méthode de Ramsey favorise l’élimination immédiate de la dette, même au détriment des gains d’investissement à court terme
