Mencapai tabungan pensiun senilai $5 juta tidak diragukan lagi merupakan pencapaian besar. Namun apakah itu berarti Anda akhirnya bisa berhenti rajin menambah portofolio Anda? GOBankingRates berkonsultasi dengan pakar keuangan untuk menentukan apakah jumlah besar ini menandakan kebebasan finansial sejati atau sekadar menandai tonggak sejarah menuju keamanan pensiun.
Fleksibilitas Mengalahkan Angka Tetap
Jeff Herman, pendiri dan penasihat investasi di The Jeffrey Group, menekankan bahwa rencana pensiun yang benar-benar sukses lebih bergantung pada kemampuan beradaptasi daripada mencapai jumlah dolar tertentu. “Meskipun di atas kertas $5 juta tampak seperti kemandirian finansial, ini sebenarnya adalah sebuah titik pemeriksaan – bukan garis akhir,” jelasnya. “Pertanyaan krusialnya bukanlah ‘Apakah saya punya cukup uang?’ tapi ‘Dapatkah rencana saya berkembang untuk menghadapi keadaan yang tidak terduga?’ Faktor-faktor yang tidak dapat diprediksi seperti inflasi, biaya perawatan kesehatan, dan perubahan undang-undang perpajakan dapat mengikis daya beli bahkan tabungan yang besar.”
Herman menganjurkan untuk membangun aliran pendapatan pensiun yang tahan terhadap fluktuasi ini. “Keamanan pensiun bukanlah tentang angka ajaib yang melekat pada saldo rekening Anda,” dia menekankan. “Prioritaskan pembentukan sumber pendapatan yang konsisten yang tidak hanya bergantung pada kinerja pasar.”
Bisakah Portofolio Anda Mengatasi Badai?
Steven Rogé, CFP dan CEO R.W. Rogé & Company, Inc., menyarankan mereka yang memiliki tabungan $5 juta untuk mengevaluasi secara kritis kemampuan portofolio mereka dalam menahan penurunan pasar. “Portofolio yang seimbang, ditambah dengan tingkat penarikan konservatif sekitar 3% hingga 4%, biasanya dapat mendukung $150.000 hingga $200.000 per tahun sebelum pajak dari simpanan sebesar $5 juta,” jelasnya. “Tujuannya adalah untuk menghasilkan pendapatan melalui pertumbuhan dan dividen, daripada hanya mengandalkan memaksimalkan dividen yang dapat membahayakan pokok jangka panjang.”
Rogé menguraikan kondisi spesifik yang memungkinkan seseorang yang memiliki $5 juta untuk dengan percaya diri menghentikan kontribusi tambahan: “Pengeluaran jangka pendek Anda harus sepenuhnya ditanggung oleh uang tunai dan obligasi yang mudah diakses, investasi jangka panjang Anda harus diarahkan pada pertumbuhan, dan strategi penarikan serta perencanaan pajak Anda harus memperhitungkan potensi koreksi pasar.” Ia menambahkan, “Jika pensiun dini, kebiasaan belanja yang tinggi, atau tujuan warisan/filantropis yang substansial merupakan bagian dari rencana tersebut, tabungan berkelanjutan dan perencanaan pajak yang cermat tetap penting. Ujian akhir: Rencana keuangan Anda tidak hanya harus bertahan dalam kondisi pasar yang sulit di atas kertas namun juga menanamkan kepercayaan diri untuk menavigasinya dalam kenyataan.”
Pertanyaan tentang Gaya Hidup
Andrew Latham, perencana keuangan bersertifikat di SuperMoney.com, berpendapat bahwa bagi banyak orang, $5 juta memang cukup untuk menghentikan tabungan aktif. “Bagi kebanyakan orang, jumlah ini melebihi kebutuhan mereka,” katanya. “Menggunakan tingkat penarikan standar 4% berarti pendapatan potensial $200.000 per tahun – tidak termasuk Jaminan Sosial atau aset lainnya. Jika pengeluaran tahunan Anda berada di bawah angka ini dan rencana Anda mencakup pertimbangan pajak, biaya perawatan kesehatan, dan inflasi, Anda mungkin telah mencapai kemandirian finansial dan dapat menghentikan kontribusi tambahan.”
Meski demikian, Latham mengakui bahwa terus menabung tidak serta merta berdampak buruk. “Beberapa orang lebih memilih untuk tetap menabung karena mereka menikmati pekerjaan, menginginkan keamanan finansial yang lebih besar, atau memiliki ambisi filantropis,” jelasnya. “Daripada terpaku pada memaksimalkan setiap akun, nilailah apakah seluruh portofolio Anda cukup mendukung gaya hidup yang Anda impikan untuk masa kini dan masa depan.”
Pemeriksaan Kenyataan: Impian Anda vs. Anggaran Anda
Meskipun $5 juta mewakili jumlah yang signifikan, itu mungkin tidak cukup untuk mendanai masa pensiun impian semua orang. “Kesiapan pensiun tidak ditentukan oleh jumlah uang; hal ini bergantung pada pendapatan,” tegas Nicholas St. George, CFP dan pemilik St. George Wealth Management. “Kebanyakan orang akan merasa bahwa [$5 juta] cukup untuk memenuhi kebutuhan mereka. Namun, kebanyakan orang tidak memiliki gaya hidup, kelompok pajak, atau tujuan keuangan yang sama dengan Anda.” Dia memperingatkan bahwa jika pengeluaran mencapai $400.000 per tahun, “mimpi pensiun itu bisa dengan cepat berubah menjadi penjualan rumah peristirahatan untuk membiayai perjalanan golf.”
St George menekankan pentingnya anggaran yang terperinci: “Buatlah rencana pengeluaran bulanan yang komprehensif untuk masa pensiun untuk memprediksi pengeluaran Anda dan kemudian menganalisisnya melalui rencana keuangan menyeluruh yang mencakup pajak, proyeksi inflasi, dan toleransi risiko investasi.” Hanya setelah menyelesaikan analisis ini Anda dapat menentukan secara akurat apakah $5 juta benar-benar memberikan landasan untuk masa pensiun yang Anda inginkan.
