Raggiungere un gruzzolo di 5 milioni di dollari in risparmi previdenziali è senza dubbio un risultato importante. Ma significa che puoi finalmente smettere di aggiungere diligentemente al tuo portafoglio? GOBankingRates si è consultato con esperti finanziari per determinare se questa somma sostanziale segnala una vera libertà finanziaria o segna semplicemente un’altra pietra miliare nel percorso verso la sicurezza pensionistica.
La flessibilità supera i numeri fissi
Jeff Herman, fondatore e consulente per gli investimenti presso The Jeffrey Group, sottolinea che un piano pensionistico di vero successo dipende più dall’adattabilità che dal raggiungimento di uno specifico importo in dollari. “Anche se sulla carta 5 milioni di dollari potrebbero sembrare un’indipendenza finanziaria, in realtà si tratta di un punto di controllo, non del traguardo”, spiega. “La domanda cruciale non è ‘ne ho abbastanza?’ ma “Il mio piano può evolversi per far fronte a circostanze impreviste?” Fattori imprevedibili come l’inflazione, i costi sanitari e il cambiamento delle leggi fiscali possono erodere il potere d’acquisto anche di risparmi sostanziali”.
Herman sostiene la creazione di flussi di reddito pensionistico che siano resistenti a queste fluttuazioni. “La sicurezza pensionistica non riguarda un numero magico collegato al saldo del tuo conto”, sottolinea. “Dare la priorità alla creazione di fonti di reddito coerenti che non dipendano esclusivamente dall’andamento del mercato.”
Il tuo portafoglio può resistere alla tempesta?
Steven Rogé, CFP e CEO di R.W. Rogé & Company, Inc., consiglia a coloro che hanno risparmiato 5 milioni di dollari di valutare criticamente la capacità del proprio portafoglio di resistere alle flessioni del mercato. “Un portafoglio equilibrato, abbinato a un tasso di prelievo conservativo compreso tra il 3% e il 4%, può in genere supportare da $ 150.000 a $ 200.000 all’anno prima delle tasse da un gruzzolo di $ 5 milioni”, spiega. “L’obiettivo è generare reddito sia attraverso la crescita che attraverso i dividendi, piuttosto che fare affidamento esclusivamente sulla massimizzazione dei dividendi che potrebbe mettere a repentaglio il capitale a lungo termine.”
Rogé delinea condizioni specifiche che consentirebbero a qualcuno con 5 milioni di dollari di bloccare con sicurezza ulteriori contributi: “Le tue spese a breve termine devono essere completamente coperte da contanti e obbligazioni facilmente accessibili, i tuoi investimenti a lungo termine dovrebbero essere orientati alla crescita, e la tua strategia di prelievo e pianificazione fiscale dovrebbero tenere conto di potenziali correzioni del mercato.” Aggiunge: “Se il pensionamento anticipato, abitudini di spesa elevate o obiettivi filantropici/eredità sostanziali fanno parte del piano, il risparmio continuo e una meticolosa pianificazione fiscale rimangono essenziali. Il test finale: il tuo piano finanziario non dovrebbe solo sopravvivere a un mercato ribassista sulla carta, ma anche infondere fiducia per affrontarlo nella realtà”.
Una questione di stile di vita
Andrew Latham, pianificatore finanziario certificato presso SuperMoney.com, suggerisce che per molti individui 5 milioni di dollari sono effettivamente sufficienti per cessare il risparmio attivo. “Per la maggior parte delle persone, questa quantità supera il fabbisogno”, afferma. “L’utilizzo di un tasso di prelievo standard del 4% si traduce in un reddito potenziale di 200.000 dollari all’anno, esclusa la previdenza sociale o altre attività. Se le tue spese annuali scendono comodamente al di sotto di questa cifra e il tuo piano incorpora considerazioni fiscali, costi sanitari e inflazione, potresti aver già raggiunto l’indipendenza finanziaria e puoi sospendere ulteriori contributi.”
Tuttavia, Latham riconosce che continuare a risparmiare non è necessariamente una cosa negativa. “Alcune persone preferiscono conservare i risparmi perché amano lavorare, desiderano una maggiore sicurezza finanziaria o hanno ambizioni filantropiche”, spiega. “Invece di concentrarti sulla massimizzazione di ogni account, valuta se il tuo intero portafoglio supporta adeguatamente lo stile di vita che immagini sia per gli anni presenti che per quelli futuri.”
Il confronto con la realtà: i tuoi sogni contro il tuo budget
Sebbene 5 milioni di dollari rappresentino una somma significativa, potrebbero non essere sufficienti per finanziare la pensione da sogno di tutti. “La preparazione alla pensione non è definita da un importo in dollari; dipende dal reddito”, afferma Nicholas St. George, CFP e proprietario di St. George Wealth Management. “La maggior parte delle persone troverebbe [5 milioni di dollari] adeguati alle proprie esigenze. Tuttavia, la maggior parte delle persone non condivide il tuo stile di vita, la fascia fiscale o gli obiettivi finanziari.” Egli avverte che se le spese raggiungono i 400.000 dollari all’anno, “quel sogno di pensionamento potrebbe rapidamente trasformarsi nella vendita della casa di vacanza per finanziare viaggi di golf”.
St. George sottolinea l’importanza di un budget dettagliato: “Crea un piano di spesa mensile completo per la pensione per prevedere le tue spese e poi analizzarle attraverso un piano finanziario approfondito che incorpori tasse, proiezioni di inflazione e tolleranza al rischio di investimento”. Solo dopo aver completato questa analisi potrai determinare con precisione se 5 milioni di dollari forniscono davvero le basi per la pensione desiderata.
