L’esperto finanziario Dave Ramsey rimane fermo nella sua convinzione di lunga data: il pagamento aggressivo del debito deve avere la precedenza sugli investimenti, anche se ciò significa ritardare l’accumulo di ricchezza a breve termine. Il suo schema “7 Baby Steps” è incentrato sull’eliminazione del debito prima di creare ricchezza, una posizione che ha recentemente rafforzato in una risposta diretta a un chiamante di 21 anni che metteva in dubbio questo approccio.
L’argomento centrale: intensità e urgenza
Ramsey sostiene che dividere l’attenzione tra il rimborso del debito e gli investimenti diluisce entrambi gli sforzi. Afferma che la probabilità di sfuggire al debito diminuisce significativamente se questo non viene affrontato con “esclusiva intensità”. Dividere l’attenzione, sostiene, garantisce quasi una prolungata servitù del debito.
“Il numero di persone che trascinano avanti il debito del prestito studentesco… è quasi pari a zero”, ha affermato Ramsey. “O non fanno nulla… oppure lo inseguono e lo mettono fuori combattimento velocemente.”
L’approccio rapido: rimborso aggressivo
Invece di scaglionare i pagamenti nell’arco di un decennio, Ramsey sostiene di accelerare il rimborso del debito attraverso un bilancio aggressivo. Ha suggerito al chiamante di stanziare $ 30.000- $ 35.000 all’anno per eliminare $ 95.000 in prestiti studenteschi entro tre anni, piuttosto che allungare i pagamenti su dieci.
Questo rapido ritorno, ritiene Ramsey, libera risorse finanziarie nelle prime fasi della vita, consentendo un più rapido accumulo di ricchezza una volta estinto il debito. Prevede che seguire questo metodo potrebbe portare allo status di milionario entro i 35 anni.
Il fattore psicologico: mentalità da tabula rasa
L’approccio di Ramsey non è esclusivamente matematico; sottolinea il beneficio psicologico derivante dall’eliminazione totale del debito. Lo definisce come “ripulire il proprio pasticcio” e ottenere una “tabula rasa” che promuove la disciplina e accelera la futura creazione di ricchezza.
“Ora puoi creare ricchezza davvero, davvero velocemente perché sei abituato a vivere con pochissimo e a saldare un sacco di debiti”, ha spiegato Ramsey.
La controargomentazione: abbinamenti del datore di lavoro e rendimenti composti
Sebbene la posizione di Ramsey sia ferma, i critici sottolineano che ignorare i piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro con contributi corrispondenti lascia soldi gratuiti sul tavolo. I rendimenti complessivi degli investimenti, anche se sostenuti da debiti, possono compensare i pagamenti degli interessi nel tempo.
Un commentatore ha sostenuto che bilanciare i contributi pensionistici minimi con il rimborso aggressivo del debito è una strategia più efficiente, soprattutto quando i tassi di interesse sui prestiti sono inferiori ai potenziali rendimenti degli investimenti.
Conclusione: disciplina sull’ottimizzazione
Il consiglio di Ramsey è incentrato sulla disciplina a breve termine per la libertà a lungo termine. Sebbene l’ottimizzazione matematica delle strategie di investimento possa produrre rendimenti più elevati, il suo approccio dà priorità all’eliminazione degli oneri finanziari e alla coltivazione di una mentalità disciplinata.
Il dibattito evidenzia un compromesso fondamentale: gratificazione immediata contro gratificazione ritardata. Il metodo di Ramsey favorisce l’eliminazione immediata del debito, anche a scapito dei guadagni sugli investimenti a breve termine
