Het bereiken van een spaargeld van $ 5 miljoen aan pensioensparen is ongetwijfeld een grote prestatie. Maar betekent dit dat u eindelijk kunt stoppen met het ijverig toevoegen aan uw portefeuille? GOBankingRates overlegde met financiële experts om te bepalen of dit substantiële bedrag een teken is van echte financiële vrijheid of eenvoudigweg een nieuwe mijlpaal markeert op weg naar pensioenzekerheid.
Flexibiliteit overtreft vaste nummers
Jeff Herman, oprichter en beleggingsadviseur bij The Jeffrey Group, benadrukt dat een werkelijk succesvol pensioenplan meer afhangt van aanpassingsvermogen dan van het behalen van een specifiek bedrag in dollars. “Hoewel vijf miljoen dollar op papier misschien lijkt op financiële onafhankelijkheid, is het in werkelijkheid een controlepunt en niet de eindstreep”, legt hij uit. “De cruciale vraag is niet: ‘Heb ik genoeg?’ maar ‘Kan mijn plan evolueren om het hoofd te bieden aan onvoorziene omstandigheden?’ Onvoorspelbare factoren zoals inflatie, gezondheidszorgkosten en veranderende belastingwetten kunnen allemaal de koopkracht van zelfs substantiële besparingen uithollen.”
Herman pleit voor het opbouwen van pensioeninkomensstromen die bestand zijn tegen deze schommelingen. “Pensioenzekerheid gaat niet over een magisch getal dat aan uw rekeningsaldo is gekoppeld”, benadrukt hij. “Geef prioriteit aan het creëren van consistente inkomstenbronnen die niet uitsluitend afhankelijk zijn van marktprestaties.”
Kan uw portefeuille de storm doorstaan?
Steven Rogé, CFP en CEO van R.W. Rogé & Company, Inc., adviseert degenen die $ 5 miljoen bespaard hebben om kritisch te evalueren in hoeverre hun portefeuille bestand is tegen marktdalingen. “Een evenwichtige portefeuille, gekoppeld aan een conservatief opnamepercentage van ongeveer 3% tot 4%, kan doorgaans $150.000 tot $200.000 per jaar vóór belastingen ondersteunen vanuit een spaarpot van $5 miljoen”, legt hij uit. “Het doel is om inkomsten te genereren door zowel groei als dividenden, in plaats van uitsluitend te vertrouwen op het maximaliseren van dividenden, wat de hoofdsom op de lange termijn in gevaar zou kunnen brengen.”
Rogé schetst specifieke voorwaarden waardoor iemand met $5 miljoen vol vertrouwen aanvullende bijdragen kan stopzetten: “Uw uitgaven op de korte termijn moeten volledig worden gedekt door gemakkelijk toegankelijke contanten en obligaties, uw langetermijninvesteringen moeten gericht zijn op groei, en uw opnamestrategie en belastingplanning moeten rekening houden met mogelijke marktcorrecties.” Hij voegt eraan toe: “Als vervroegde pensionering, hoge bestedingsgewoonten of substantiële nalatenschaps-/filantropische doelen deel uitmaken van het plan, blijven voortdurende besparingen en nauwgezette belastingplanning essentieel. De ultieme test: uw financiële plan moet niet alleen op papier een bearmarkt overleven, maar ook vertrouwen wekken om er in de werkelijkheid doorheen te navigeren.”
Een kwestie van levensstijl
Andrew Latham, een gecertificeerde financiële planner bij SuperMoney.com, suggereert dat voor veel mensen $ 5 miljoen inderdaad voldoende is om te stoppen met actief sparen. “Voor de meeste mensen is dit bedrag groter dan wat ze nodig hebben”, zegt hij. “Het gebruik van een standaard opnamepercentage van 4% vertaalt zich in een potentieel inkomen van $200.000 per jaar – exclusief sociale zekerheid of andere bezittingen. Als uw jaarlijkse uitgaven comfortabel onder dit cijfer vallen en uw plan rekening houdt met belastingoverwegingen, gezondheidszorgkosten en inflatie, heeft u mogelijk al financiële onafhankelijkheid bereikt en kunt u aanvullende bijdragen stopzetten.”
Latham erkent echter dat doorgaan met sparen niet noodzakelijkerwijs een slechte zaak is. “Sommige mensen houden liever hun spaargeld aan omdat ze graag werken, meer financiële zekerheid wensen of filantropische ambities hebben”, legt hij uit. “In plaats van je te fixeren op het maximaliseren van elk account, moet je beoordelen of je hele portfolio de levensstijl die je voor ogen hebt voor zowel de huidige als de toekomstige jaren voldoende ondersteunt.”
De realitycheck: uw droom versus uw budget
Hoewel vijf miljoen dollar een aanzienlijk bedrag vertegenwoordigt, is het misschien niet genoeg om ieders droompensioen te financieren. “De bereidheid om met pensioen te gaan wordt niet bepaald door een bedrag in dollars; het hangt af van het inkomen”, zegt Nicholas St. George, CFP en eigenaar van St. George Wealth Management. “De meeste mensen zouden [5 miljoen dollar] voldoende vinden voor hun behoeften. De meeste mensen delen echter uw levensstijl, belastingschijf of financiële doelen niet.” Hij waarschuwt dat als de uitgaven jaarlijks 400.000 dollar bedragen, ‘dat droompensioen snel zou kunnen uitmonden in de verkoop van het vakantiehuis om golftrips te financieren.’
St. George benadrukt het belang van een gedetailleerd budget: “Maak een alomvattend maandelijks bestedingsplan voor uw pensioen om uw uitgaven te voorspellen en analyseer deze vervolgens via een grondig financieel plan dat belastingen, inflatieprojecties en tolerantie voor investeringsrisico’s omvat.” Pas na het voltooien van deze analyse kunt u nauwkeurig bepalen of €5 miljoen werkelijk de basis vormt voor uw gewenste pensioen.
