O especialista financeiro Dave Ramsey permanece firme na sua crença de longa data: o pagamento agressivo da dívida deve ter precedência sobre o investimento, mesmo que isso signifique atrasar a acumulação de riqueza no curto prazo. O seu quadro “7 Pequenos Passos” centra-se na eliminação da dívida antes da construção de riqueza, uma posição que reforçou recentemente numa resposta directa a uma pessoa de 21 anos que questionou esta abordagem.
O argumento central: intensidade e urgência
Ramsey argumenta que dividir o foco entre o pagamento da dívida e o investimento dilui ambos os esforços. Ele afirma que a probabilidade de escapar da dívida diminui significativamente se ela não for combatida com “intensidade exclusiva”. Dividir a atenção, afirma ele, quase garante uma servidão prolongada por dívidas.
“O número de pessoas que prolongam dívidas de empréstimos estudantis… é quase zero”, afirmou Ramsey. “Ou eles não fazem nada… ou vão atrás e nocauteiam rapidamente.”
A abordagem acelerada: reembolso agressivo
Em vez de distribuir os pagamentos ao longo de uma década, Ramsey defende a aceleração do pagamento da dívida através de uma orçamentação agressiva. Ele sugeriu que o interlocutor alocasse US$ 30.000 a US$ 35.000 anualmente para eliminar US$ 95.000 em empréstimos estudantis dentro de três anos, em vez de estender os pagamentos por mais dez.
Este rápido retorno, acredita Ramsey, liberta recursos financeiros mais cedo na vida, permitindo uma acumulação mais rápida de riqueza assim que a dívida for liquidada. Ele prevê que seguir esse método pode levar ao status de milionário aos 35 anos.
O fator psicológico: mentalidade de lousa limpa
A abordagem de Ramsey não é apenas matemática; enfatiza o benefício psicológico de eliminar totalmente a dívida. Ele enquadra isso como “limpar a sua bagunça” e alcançar uma “lousa em branco” que promove a disciplina e acelera a construção de riqueza futura.
“Agora você pode construir riqueza muito, muito rápido, porque está acostumado a viver com muito pouco e a pagar um monte de dívidas”, explicou Ramsey.
O contra-argumento: correspondências entre empregadores e retornos compostos
Embora a posição de Ramsey seja firme, os críticos salientam que ignorar os planos de reforma patrocinados pelos empregadores com contribuições correspondentes deixa dinheiro grátis em cima da mesa. Os retornos compostos dos investimentos, mesmo com dívidas, podem compensar os pagamentos de juros ao longo do tempo.
Um comentador argumentou que equilibrar as contribuições mínimas para a reforma com o reembolso agressivo da dívida é uma estratégia mais eficiente, especialmente quando as taxas de juro dos empréstimos são inferiores aos retornos potenciais do investimento.
Conclusão: Disciplina em vez de Otimização
O conselho de Ramsey centra-se na disciplina a curto prazo para a liberdade a longo prazo. Embora a otimização matemática das estratégias de investimento possa produzir retornos mais elevados, a sua abordagem dá prioridade à eliminação de encargos financeiros e ao cultivo de uma mentalidade disciplinada.
O debate destaca um compromisso fundamental: gratificação imediata versus gratificação adiada. O método de Ramsey favorece a eliminação imediata da dívida, mesmo à custa de ganhos de investimento de curto prazo
