Большинство финансовых советов сосредоточено на увеличении взносов в 401(k), что разумно: эти счета предлагают немедленные налоговые льготы и потенциальное соответствие от работодателя. Однако состоятельные люди не останавливаются на этом. Они используют трехступенчатую стратегию, чтобы еще больше снизить налоговую нагрузку и получить больше контроля над своими пенсионными фондами. Речь идет не об уклонении от уплаты налогов, а об их законном минимизировании за счет стратегического управления счетами.
Шаг 1: Максимизируйте Взносы в 401(k) для Немедленного Налогового Облегчения
Первый шаг прост: вносите максимальную сумму в пенсионный план вашего работодателя 401(k). Это снижает ваш налогооблагаемый доход за текущий год. Например, человек, зарабатывающий 150 000 долларов в год, который вносит максимальные 23 500 долларов, снижает свой налогооблагаемый доход до 126 500 долларов. Хотя это может и не изменить налоговый диапазон, оно уменьшает немедленную налоговую ответственность примерно на 5 640 долларов. Это хорошо известная стратегия, но реальное преимущество заключается в том, что следует за ней.
Шаг 2: Переведите Средства в Традиционную IRA для Большего Контроля
После ухода с работы или выхода на пенсию многие переводят свои средства из 401(k) в традиционную IRA. Хотя оба варианта откладывают уплату налогов с взносов, IRA предлагают большую гибкость. Планы 401(k) ограничивают выбор инвестиций теми, которые предлагает работодатель. Традиционные IRA дают доступ к более широкому спектру инвестиций, включая отдельные акции, облигации и недвижимость, предоставляя вам больше контроля над формированием портфеля.
Важно отметить, что планы 401(k) сопряжены с комиссиями за управление (коэффициентами расходов), которые снижают доходность. Традиционные IRA, особенно с поставщиками с низкими ценами, могут значительно снизить эти комиссии. Речь идет не об уклонении от налогов; речь идет о максимизации прибыли за счет минимизации расходов. Важно, что переведенные средства не подлежат тем же ежегодным ограничениям на взносы, что и обычные взносы в IRA.
Шаг 3: Стратегически Конвертируйте в Roth IRA со Временем
Последний шаг, и ключ к долгосрочной налоговой оптимизации, — это конвертация средств из традиционной IRA в Roth IRA. Roth IRA не предлагают немедленных налоговых вычетов, но снятие средств на пенсии не облагается налогом. Это означает, что вся будущая прибыль растет без налоговых последствий.
Разумный подход — конвертировать средства небольшими частями в течение нескольких лет, желательно в периоды с низким доходом. Это сводит к минимуму налоговую нагрузку на конвертируемую сумму, поскольку конверсии облагаются налогом как обычный доход в год их осуществления. Своевременно осуществляя эти конверсии, лица с высоким доходом могут эффективно защитить значительные активы от будущих налогов.
Цель не в том, чтобы полностью избежать налогов, а в том, чтобы законно минимизировать их, стратегически управляя пенсионными счетами с течением времени.
Этот трехступенчатый процесс — не лазейка; это понимание того, как работают пенсионные счета, и использование их для снижения общей налоговой нагрузки при максимизации долгосрочного роста. Это требует планирования и дисциплины, но вознаграждение — большая финансовая гибкость на пенсии — является существенным.
