Získání odmítnutí životního pojištění se může stát demotivujícím zážitkem, zvláště když vaším hlavním cílem je zajistit finanční bezpečnost vaší rodiny. Odmítnutí však zřídka znamená konec cesty. Nejčastěji je to signál, že jste si vybrali špatnou pojišťovnu nebo že vaše lékařská historie má určité údaje, které vyžadují pozornost.
Pochopení příčin selhání a přijetí strategických opatření vám pomůže najít cestu k získání pojistného krytí.
1. Identifikujte hlavní příčinu selhání
Nejdůležitějším prvním krokem je přejít od nejistoty k jasnosti. Pojišťovny jsou povinny uvádět konkrétní důvody odmítnutí, ale tyto důvody nejsou vždy zřejmé hned.
-
-
- Požádejte o podrobné vysvětlení: * * zjistěte, zda selhání bylo způsobeno již existujícím onemocněním, neočekávanými výsledky laboratorních testů nebo konkrétními záznamy ve vaší lékařské kartě.
-
-
-
- Zkontrolujte své údaje: * * pojišťovny se spoléhají především na data třetích stran. Máte právo požádat o své soubory v * * Medical Information Bureau (MIB) a Milliman Intelliscript**.
-
-
-
- Opravte nepřesnosti: * * podobně jako jsou zpochybňovány chyby v úvěrové zprávě, pokud v těchto souborech najdete nesprávné lékařské informace, můžete se obrátit na údaje úřadu, aby je opravil. Chyba v anamnéze může být rozhodujícím faktorem mezi schválením a odmítnutím.
-
2. Vyřešte vzniklý problém
Odmítnutí není vždy konečný verdikt; často to znamená jen “ne teď”. Mnoho faktorů, které způsobují selhání, je dočasných nebo kontrolovatelných.
-
-
-
- Změna životního stylu: * * * pokud byla politika odmítnuta kvůli indexu tělesné hmotnosti (BMI) nebo zdravotním rizikům spojeným s váhou, dosažení zdravější hmotnosti vám může poskytnout právo na krytí v budoucnu.
-
-
-
-
- Čekací doba: * * mnoho pojišťoven má přísná období “sledovaného období”. Pokud jste nedávno podstoupili vážnou operaci nebo jste dostali novou diagnózu, možná budete muset počkat určitou dobu, abyste prokázali stabilitu vašeho zdravotního stavu.
-
3. Strategie opětovného podání žádosti
Slepé podávání žádostí několika po sobě jdoucím společnostem po odmítnutí může mít opačný efekt, protože časté selhání může být “alarmujícím signálem” pro ostatní pojišťovny.
-
-
- Spolupracujte s makléřem: * * místo toho, abyste se sami přihlásili, poraďte se s pojišťovacím makléřem. Makléři mají přístup k široké síti pojišťoven a rozumí specifickým “preferencím” různých společností.
-
-
-
- Vyberte pojistitele podle vašich podmínek: * * ne všechny pojišťovny jsou stejné. Někteří se specializují na upisování vysoce rizikových osob, například s anamnézou rakoviny, kardiovaskulárních onemocnění, cukrovky nebo HIV. Makléř vás může nasměrovat přesně do společnosti, která s největší pravděpodobností schválí váš jedinečný profil.
-
Alternativní způsoby finanční ochrany
Pokud tradiční životní pojištění zůstává nedostupné, existuje několik dalších způsobů, jak zmírnit finanční důsledky vaší smrti:
Zásady poskytované zaměstnavatelem
Mnoho společností nabízí životní pojištění jako součást sociálního balíčku. I když takové pojistky obvykle nabízejí omezené krytí (často ve výši 1-2 ročních platů) a jsou vázány na vaše zaměstnání, obvykle nevyžadují lékařskou prohlídku.
Pojistky s garantovaným krytím a úrazové pojištění
-
-
- Pojištění nákladů na pohřeb s garantovanou emisí: * * tyto pojistky jsou navrženy tak, aby pokryly náklady spojené s koncem života. Jsou schváleny bez ohledu na zdravotní stav, i když často mají nižší limity krytí (například 25 000$) a mohou stát více.
-
-
-
-
- Pojištění smrti při nehodě: * * toto krytí se vztahuje výhradně na případy úmrtí při nehodě. Vzhledem k tomu, že nezahrnuje smrt z přirozených příčin, je často snazší ji získat i v případě závažných onemocnění.
-
-
Sebepoškozování
Pokud si nemůžete koupit pojistku, můžete se “pojistit sami” vytvořením cíleného finančního airbagu.
* * * Účelové akumulace: * * použijte nástroje s nízkým rizikem, jako jsou vkladové certifikáty (CD) nebo akciové indexy * k budování prostředků určených pro vaše dědice.
* * * Přímé plánování: * * záloha nákladů na pohřeb může odstranit značnou okamžitou zátěž z vašich příjemců.
- Užitečný tip: * * * Pokud zvolíte cestu sebepoškozování, ujistěte se, že jsou cíle příjemců na vašich bankovních nebo investičních účtech aktualizovány a odpovídají vašim záměrům, aby byl zajištěn bezproblémový převod majetku.
Shrnutí
Odmítnutí životního pojištění je překážkou, nikoli konečnou bariérou. Kontrolou svých zdravotních údajů, čekáním na zdravotní stabilizaci nebo pomocí pomoci specializovaných makléřů a alternativních typů pojištění můžete stále vytvořit “bezpečnostní síť” pro své blízké.
