La maggior parte delle persone pensa che l’età di 74 anni sia una finestra d’oro. Non stai attraversando i caotici anni del pensionamento anticipato. Ma non sei ancora entrato nella fase lenta e sedentaria del “go-slow” che spesso si insinua durante i tuoi 80 anni. È il punto debole.
Per il 20% più ricco, tuttavia, questo punto debole ha un prezzo elevato.
La spesa in questa fase non è solo una questione di sopravvivenza. Riguarda la manutenzione. E per chi è in cima alla scala del reddito, mantenere lo status è costoso. Mentre secondo i dati del Bureau of Labor Statistics la famiglia media di pensionati potrebbe sborsare tra i 4.400 e i 5.400 dollari al mese, la classe superiore opera su un piano completamente diverso.
Quanto spende effettivamente la “classe alta”?
I dati indicano un range compreso tra 8.500 e 15.000$ al mese per i 74enni benestanti. Si tratta di quasi il doppio di quanto spende la maggior parte delle persone.
Perché costa così tanto quando molti di questi pensionati possiedono la propria casa a titolo definitivo? Perché i costi non sono nel mutuo. Sono nelle scelte di vita.
Il prezzo del tempo libero di lusso
Il viaggio domina la spesa discrezionale. Ma a 74, il budget è cambiato.
Zaino in spalla in giro per l’Europa? Troppo grezzo. Troppo economico. Il pensionato benestante vuole crociere di lusso. Vacanze in famiglia multigenerazionale. Resort esclusivi. Viaggio lento che privilegia il comfort e l’immersione rispetto alle tappe turistiche. Queste non sono solo vacanze. Sono esperienze che richiedono un premio.
A quasi 10.000 dollari al mese, lo stile di vita garantisce che gli anni “go-slow” rimangano confortevoli quanto quelli ad alta velocità decenni prima.
Non si tratta solo di viaggi. È l’attrito quotidiano della vita che viene rimosso. I pensionati ricchi spendono molto in servizi che riacquistano tempo. Equipaggi paesaggistici. Pulitori di casa. Chef privati. Consegna di generi alimentari di fascia alta che sostituisce il noioso viaggio al supermercato. È un modello di abbonamento per comodità.
Sanità: il killer silenzioso del budget
I costi medici aumentano sempre con l’età. Ma per i ricchi non si tratta solo di necessità. Si tratta di preferenze.
Medicare copre le nozioni di base. Ma molti appartenenti alle classi superiori rinunciano al collo di bottiglia delle cure tradizionali. Scelgono la medicina di portineria. Piani MediGap Premium. Abbonamenti benessere di fascia alta.
Queste scelte possono facilmente aggiungere da $ 1.000 a $ 2.000 solo alla fattura mensile. Per chi è abituato a cure di alto livello, il sistema sanitario standard sembra inadeguato. Il prezzo per l’accesso è alto. Ma è un prezzo che sono disposti a pagare pur di evitare sale d’attesa e protocolli di trattamento generici.
Il controllo della realtà dell’RMD
C’è un altro fattore che obbliga alla spesa: le distribuzioni minime richieste.
All’età di 70 anni, l’IRS ti impone di prelevare denaro dai tradizionali piani IRA e 401 (a). Per la classe superiore, questi RMD spesso superano ciò di cui hanno effettivamente bisogno per vivere.
Questo crea uno strano problema. Hai contanti, ma non ti servono necessariamente per le bollette. Allora, cosa succede?
Lasciarlo in conti a basso interesse sembra uno spreco di potenziale. Invece di lasciare i soldi inattivi, accumulando rendimenti minimi, i pensionati benestanti fanno mosse strategiche. Reinvestono in conti di intermediazione. Oppure utilizzano distribuzioni di beneficenza qualificate (QCD) per sostenere le cause a cui tengono, riducendo contemporaneamente il carico fiscale e spendendo il denaro in modi in linea con i loro valori.
Dove vanno i soldi
Non sono solo crociere di lusso e chef privati. Una parte significativa è destinata ai servizi che semplificano la vita.
- Pulizia: Pulizia regolare e di alto livello.
- Assistenza personale: Medici concierge e abbonamenti sanitari premium.
- Tempo libero: Esperienze di viaggio esclusive e vacanze confortevoli e dal ritmo lento.
- Uscite strategiche: Gestione RMD e donazioni di beneficenza.
Il 74enne medio della classe alta spende circa 8.500 dollari al mese. Ma la realtà è spesso più vicina alla soglia dei $ 15.000 se si considerano le spese discrezionali e le opzioni di assistenza di fascia alta.
Sembra allarmante. Forse lo è. Ma per quelli nella fascia più alta, l’obiettivo non è preservare il capitale a scapito del comfort. È per garantire che mentre il corpo rallenta, la vita no.
Gli anni “go-slow” non devono essere grigi. Hanno solo bisogno dei finanziamenti giusti. E il finanziamento è consistente.
Quanto è sufficiente? Probabilmente più di quanto pensi.
