- Majetek v důchodu, který by si příslušníci poválečné generace měli ponechat
Život v důchodu je u každého jiný. Ale pokud je vám mezi 57 a 75 lety, pravděpodobně se rozhlížíte po svém majetku a říkáte si: Co se vyplatí prodat? Potřebujete hotovost. Nebo to tak vypadá. Prodej nemovitosti se zdá jako jednoduché řešení: rychlé peníze ve vašich rukou.
Finanční experti radí: stop. Vydrž. Některé věci se prostě neprodávají dobře. Ostatní by vaše portfolio vůbec neměli opouštět. Podívejme se, proč může být držení určitých aktiv chytřejším krokem než jejich vyhazování na trh.
Akcie s velkým daňovým zatížením
Prodávat akcie na financování svých zlatých let? Pokušení je velké. To mění papírové bohatství na skutečné zaplacené účty. Ale Laura Redfern, certifikovaná finanční plánovačka se Shadow Ridge Asset Management, doporučuje přehodnotit.
“Zpomal,” říká. “Zvažte své další zdroje.”
Jaký je trik? Pokud zemřete jako vlastník akcií, vaši dědicové obdrží step-up základ. Mohou je prodat a neplatí prakticky žádnou daň z kapitálových výnosů. Co když si je necháte a zaplatíte daně hned? Jednoduše přijdete o peníze.
Scott Sturgeon z Oread Wealth Partners souhlasí. Pokud zoufale nepotřebujete cash flow, nesahejte na aktiva s velkými odhadovanými výdělky. Jsou příliš cenné na to, aby se jednoduše prodaly.
Místo jejich prodeje a placení daně z kapitálových výnosů je lze v rámci širší strategie převést do Donor Advisory Fund.
Vyhnete se dani. Dostanete odpočet. Vypadat jako filantrop. Ale nechat si peníze pro sebe je příliš drahé.
Životní pojistky
Zní to pohodlně. Společnost vám dnes platí za převzetí vaší pojistky. Přestanete platit poplatky. Berou zbytek.
Ale tady je ten háček. Kupující obdrží platbu po vaší smrti. Vaše děti nedostanou nic. Laura Redfern poukazuje na to, že jste si toto pojištění s největší pravděpodobností zakoupili, abyste pomohli svým dědicům. Prodejem pojistky jim nezbude nic.
Jsou horší věci. Tato jednorázová platba za viatication transakci (prodej pojistky) vás může diskvalifikovat z plánů založených na prostředcích.
„Taková dohoda by vám mohla zabránit kvalifikovat se pro Medicaid (státní zdravotní pojištění pro lidi s nízkými příjmy).“
Potřebujete pomoc? Zavolejte své pojišťovně. Vezměte si půjčku proti peněžní hodnotě pojistky. Převeďte zásady. Dočasně přestat platit poplatky. Ať si politika zaplatí sama. Nekupujte ochranu, pokud nemáte jinou možnost.
Váš domov (pokud nemáte jasný plán)
Prodej rodinného domu se jeví jako krok ke zjednodušení života. Méně čištění. Méně starostí pro váš trávník. Rychlé peníze v bance.
Pokud ale máte reverzní hypotéku, je to past. Reverzní hypoteční úvěry rostou jako dluh. Sežerou váš kapitál. Když zemřete, dům jde na splacení půjčky. Ne svým dětem. A to ani hlavně jim.
“Místo toho, abyste jim zanechali aktivum… zanecháte jim obrovský dluh.”
A nenechte se zmást tím, že si budete myslet, že vám daň z nemovitosti nebo pojištění platí banka. Udělej to. Náklady na údržbu zůstávají. Nešetřili jste, jen jste přidali další povinnosti do domácnosti.
Potřebujete peníze? Podívejte se na Home Equity Line of Credit (HELOC). Promluvte si s nezávislým plánovačem. Uložte aktivum. Nezastavujte své dědictví.
Hodnotné věci
Předměty sentimentální hodnoty. Rodinné dědictví. Babiččin náhrdelník.
Zkuste je prodat. S největší pravděpodobností dostanete haléře. A pak toho budete litovat.
Scott Sturgeon říká, vraťte je. Dárkové předměty pro rodinu nebo přátele.
“Zvažte darování, abyste zachovali tradici nebo součást rodinného života pro budoucí generace.”
Oživuje příběh. Odstraňuje nepotřebné věci. A nic vás to nestojí. Peníze přicházejí a odcházejí. A co řetěz předávaný z generace na generaci? To je něco, co je těžší nahradit.
Co zůstane a co odejde. Možná, že některé věci nikdy nezmizí. Čekají jen na svou osobu. Nebo možná na nikoho nečekají.
