Pensioen ziet er voor iedereen anders uit. Maar als u tussen de 57 en 75 jaar oud bent, staart u misschien naar uw bezittingen en vraagt u zich af wat u moet liquideren. Je hebt contant geld nodig. Of zo lijkt het. Dingen verkopen voelt als een oplossing. Snel geld binnen handbereik.
Financiële experts zeggen pauze. Wachten. Sommige dingen verkopen gewoon niet goed. Anderen mogen uw portefeuille helemaal niet verlaten. Laten we eens kijken waarom het behouden van bepaalde dingen misschien slimmer is dan ze op de markt te dumpen.
Het aandeel met het zware belastinglabel
Aandelen verkopen om je laatste jaren te financieren? Verleidelijk. Het verandert papieren rijkdom in echte betaalde rekeningen. Laura Redfern, een gecertificeerde financiële planner bij Shadow Ridge Asset Management, zegt: denk nog eens goed na.
‘Rustig aan,’ zegt ze. “Overweeg uw andere bronnen.”
Hier is de truc. Als u sterft terwijl u de aandelen in bezit heeft, krijgen uw erfgenamen een stap omhoog. Ze kunnen het verkopen voor vrijwel geen vermogenswinstbelasting. Houden en nu zelf de belasting betalen? Dat is geld verliezen.
Scott Sturgeon van Oread Wealth Partners is het daarmee eens. Tenzij u wanhopig op zoek bent naar cashflow, mag u de gewaardeerde activa niet met grote winsten aanraken. Ze zijn te goed voor liefdadigheid.
In plaats van ze te verkopen en kapitaalwinsten te betalen, kunnen ze worden geschonken aan een Donor Advised Fund als onderdeel van een grotere strategie.
Je ontwijkt de belasting. Je krijgt een aftrek. Je ziet eruit als een filantroop. Het geld in je zak steken is gewoon duur.
Levensverzekeringspolissen
Het klinkt handig. Een bedrijf betaalt u vandaag om uw verzekeringspolis over te nemen. U stopt met het betalen van premies. De rest houden ze.
Maar hier zit het addertje onder het gras. De koper krijgt de uitbetaling als u overlijdt. Je kinderen krijgen niets. Laura Redfern wijst erop dat u die verzekering waarschijnlijk heeft gekocht om uw erfgenamen te helpen. Als je het verkoopt, blijven ze hoog en droog.
Er is erger. Die forfaitaire cheque van een viatication -deal kan u diskwalificeren voor op behoeften gebaseerde programma’s.
“Dit type transactie kan ervoor zorgen dat u niet in aanmerking komt voor Medicaid.”
Hulp nodig? Bel de verzekeringsmaatschappij. Lenen tegen de contante waarde. Converteer het beleid. Stop tijdelijk met het betalen van premies. Laat het beleid zichzelf terugbetalen. Verzilver de bescherming niet, tenzij u geen keus heeft.
Jouw huis (tenzij je een plan hebt)
Het verkopen van de gezinswoning voelt als inkrimping. Minder schoonmaken. Minder gazon. Snel geld op de bank.
Als je een omgekeerde hypotheek hebt, is dat een valstrik. Omgekeerde hypotheken groeien als schulden. Ze eten je eigen vermogen op. Als u overlijdt, gaat het huis de lening betalen. Niet tegen je kinderen. Niet eens grotendeels voor hen.
“In plaats van ze een bezit na te laten… laat je ze een grote schuld na.”
En houd uzelf niet voor de gek door te denken dat de bank uw onroerendgoedbelasting of verzekeringen betaalt. Dat doe je. Onderhoudskosten blijven. Je hebt niet echt geld bespaard, je hebt alleen maar meer gebruik gemaakt van het huis.
Contant geld nodig? Kijk naar een HELOC (Home Equity Line of Credit). Praat met een onafhankelijke planner. Bewaar het bezit. Hypotheek uw erfenis niet.
Dingen die iets betekenen
Sentimentele voorwerpen. Familie erfstukken. Oma’s ketting.
Probeer het te verkopen. Waarschijnlijk krijg je centen. Je zult er ook spijt van krijgen.
Scott Sturgeon zegt: geef het weg. Geef de artikelen cadeau aan familie of vrienden.
“Overweeg om ze cadeau te doen om tradities of een deel van het gezinsleven voor toekomstige generaties veilig te stellen.”
Het houdt het verhaal levend. Het vermindert rommel. Het kost je niets. Geld komt en gaat. Een ketting die al generaties lang wordt doorgegeven? Dat is moeilijker te vervangen.
Wat blijft en wat gaat. Misschien gaan sommige dingen nooit echt ergens heen. Ze wachten gewoon op de juiste persoon. Of misschien niemand.
