N. 4 Beni pensionistici che i boomer dovrebbero conservare
La pensione sembra diversa per tutti. Ma se hai tra i 57 e i 75 anni potresti fissare i tuoi beni chiedendoti cosa liquidare. Hai bisogno di contanti. O almeno così sembra. Vendere cose sembra una soluzione. Soldi veloci in mano.
Gli esperti finanziari dicono pausa. Aspettare. Alcune cose semplicemente non si vendono bene. Gli altri non dovrebbero affatto lasciare il tuo portafoglio. Vediamo perché mantenere determinate cose potrebbe essere la mossa più intelligente piuttosto che scaricarle sul mercato.
Il titolo con l’etichetta fiscale pesante
Vendere azioni per finanziare i tuoi anni del crepuscolo? Allettante. Trasforma la ricchezza cartacea in conti reali pagati. Laura Redfern, pianificatrice finanziaria certificata presso Shadow Ridge Asset Management, dice di ripensarci.
“Rallenta”, dice. “Considera le tue altre risorse.”
Ecco il trucco. Se muori tenendo le azioni, i tuoi eredi ottengono un incremento di base. Possono venderlo praticamente a zero imposte sulle plusvalenze. Tenerlo e pagare tu stesso le tasse adesso? Questo significa perdere soldi.
Scott Sturgeon di Oread Wealth Partners è d’accordo. A meno che tu non sia alla disperata ricerca di flussi di cassa, non toccare gli asset apprezzati con grandi guadagni. Sono troppo buoni per beneficenza.
Invece di venderli e pagare plusvalenze, possono essere donati a un Fondo assistito dai donatori come parte di una strategia più ampia.
Eviti la tassa. Ottieni una detrazione. Sembri un filantropo. Intascare i soldi è semplicemente costoso.
Polizze di assicurazione sulla vita
Sembra conveniente. Una compagnia ti paga oggi per subentrare nella tua polizza assicurativa. Smetti di pagare i premi. Il resto lo tengono loro.
Ma ecco il problema. L’acquirente riceve il pagamento quando muori. I tuoi figli non ottengono nulla. Laura Redfern sottolinea che probabilmente hai acquistato quell’assicurazione per aiutare i tuoi eredi. Venderlo li lascia a bocca asciutta.
C’è di peggio. Quell’assegno forfettario da un accordo di viaticazione potrebbe squalificarti dai programmi basati sulle necessità.
“Questo tipo di transazione potrebbe impedire l’idoneità a Medicaid.”
Hai bisogno di aiuto? Chiama la compagnia assicurativa. Prendere in prestito contro il valore in contanti. Convertire la politica. Smettere temporaneamente di pagare i premi. Lasciamo che la politica si ripaghi da sola. Non incassare la protezione a meno che tu non abbia scelta.
La tua casa (a meno che tu non abbia un piano)
Vendere la casa di famiglia sembra un ridimensionamento. Meno pulizia. Meno prato. Contanti veloci in banca.
Se hai un mutuo inverso però è una trappola. I mutui inversi crescono come i debiti. Mangiano il tuo capitale. Quando muori la casa va a pagare il prestito. Non ai tuoi figli. Nemmeno soprattutto a loro.
“Piuttosto che lasciare loro un bene… stai lasciando loro un grosso debito.”
E non illuderti pensando che sia la banca a pagare le tasse sulla tua proprietà o l’assicurazione. Fate. I costi di manutenzione restano. Non hai davvero risparmiato denaro, hai solo sfruttato di più la casa.
Hai bisogno di contanti? Guarda un HELOC (linea di credito di equità domestica). Parla con un pianificatore indipendente. Conserva la risorsa. Non ipotecare la tua eredità.
Cose che significano qualcosa
Oggetti sentimentali. Cimeli di famiglia. La collana della nonna.
Prova a venderlo. Probabilmente otterrai pochi centesimi. Anche tu te ne pentirai.
Scott Sturgeon dice di darlo via. Regala gli articoli a familiari o amici.
“Considera di regalarli per garantire tradizioni o parte della vita familiare per le generazioni future.”
Mantiene viva la storia. Elimina il disordine. Non ti costa nulla. Il denaro va e viene. Una catena tramandata da generazioni? È più difficile da sostituire.
Cosa resta e cosa va. Forse alcune cose non vanno mai da nessuna parte. Aspettano solo la persona giusta. O forse nessuno.
