Пенсионная жизнь у всех разная. Но если вам от 57 до 75 лет, вы, вероятно, озираетесь на свои активы, задаваясь вопросом: что стоит продать? Вам нужны наличные. Или так кажется. Продажа имущества кажется простым решением: быстрые деньги сразу в руках.
Финансовые эксперты советуют: остановитесь. Подожмите. Некоторые вещи просто плохо продаются. Другие же вообще не должны покидать ваш портфель. Разберемся, почему сохранение определенных активов может быть более разумным шагом, чем их сброс на рынок.
Акции с тяжелым налоговым грузом
Продавать акции, чтобы финансировать свои золотые годы? Искушение велико. Это превращает бумажное богатство в реальные оплаченные счета. Но Лаура Редферн, сертифицированный финансовый планировщик из Shadow Ridge Asset Management, советует передумать.
«Замедлитесь», — говорит она. «Рассмотрите другие свои ресурсы».
В чем трюк. Если вы умираете, владея акциями, ваши наследники получают увеличение базы стоимости (step-up in basis). Они могут продать их, практически не платя налог на прирост капитала. А если вы оставите их себе и заплатите налог сейчас? Вы просто потеряете деньги.
Скотт Стёрджон из Oread Wealth Partners согласен. Если у вас нет отчаянной нужды в денежном потоке, не трогайте активы с большой оценочной прибылью. Они слишком ценны для простой продажи.
Вместо того чтобы продавать их и платить налог на прирост капитала, их можно передать в Донорский консультационный фонд как часть более широкой стратегии.
Вы избегаете налога. Получаете вычет. Выглядите как филантроп. А просто оставить деньги себе — слишком дорого.
Страховые полисы жизни
Звучит удобно. Компания платит вам сегодня за то, чтобы взять на себя ваш страховой полис. Вы перестаете платить взносы. Они забирают остальное.
Но вот подвох. Покупатель получит выплату после вашей смерти. Ваши дети ничего не получат. Лаура Редферн указывает на то, что вы, скорее всего, покупали эту страховку, чтобы помочь своим наследникам. Продав полис, вы оставите их без ничего.
Есть и хуже. Та самая разовая выплата по сделке виатикации (продажи полиса) может дисквалифицировать вас из программ, основанных на нуждаемости.
«Такая сделка может помешать вам получить право на Медикэйд (государственную медицинскую страховку для малоимущих)».
Нужна помощь? Позвоните в страховую компанию. Возьмите ссуду под денежную стоимость полиса. Конвертируйте полис. Временно перестаньте платить взносы. Пусть полис окупает сам себя. Не выкупайте защиту, если у вас нет другого выбора.
Ваш дом (если у вас нет четкого плана)
Продажа семейного дома кажется шагом к упрощению жизни. Меньше уборки. Меньше забот о газоне. Быстрые деньги в банке.
Но если у вас есть обратная ипотечная ссуда, это ловушка. Обратные ипотечные ссуды растут, как долг. Они поедают ваш капитал. Когда вы умираете, дом уходит на погашение кредита. Не к вашим детям. И даже не в основном к ним.
«Вместо того чтобы оставить им актив… вы оставляете им огромный долг».
И не обманывайте себя, думая, что банк платит ваши налоги на имущество или страховку. Это делаете вы. Расходы на содержание остаются. Вы не сэкономили деньги, вы просто сильнее обременили дом обязательствами.
Нужны деньги? Посмотрите в сторону кредитной линии под залог дома (HELOC). Поговорите с независимым планировщиком. Сохраните актив. Не заложите свое наследие.
Вещи, имеющие ценность
Предметы сентиментальной ценности. Семейные реликвии. Ожерелье бабушки.
Попробуйте их продать. Вы, скорее всего, получите копейки. И потом будете жалеть.
Скотт Стёрджон говорит: отдайте их. Подарите предметы семье или друзьям.
«Рассмотрите возможность дарения, чтобы сохранить традиции или часть семейной жизни для будущих поколений».
Это оживляет историю. Убирает лишнее. И стоит вам ничего. Деньги приходят и уходят. А цепочка, переданная по наследству на протяжении поколений? Это то, что сложнее заменить.
Что остается, а что уходит. Может быть, некоторые вещи никогда не уходят по-настоящему. Они просто ждут своего человека. Или, возможно, не ждут никого.
