Życie emerytalne każdego człowieka jest inne. Ale jeśli masz od 57 do 75 lat, prawdopodobnie rozglądasz się po swoim majątku i zastanawiasz się: co warto sprzedać? Potrzebujesz gotówki. A przynajmniej tak się wydaje. Sprzedaż nieruchomości wydaje się prostym rozwiązaniem: szybkie pieniądze w Twoich rękach.
Eksperci finansowi radzą: przestań. Trzymać się. Niektóre rzeczy po prostu nie sprzedają się dobrze. Inni w ogóle nie powinni opuszczać Twojego portfolio. Przyjrzyjmy się, dlaczego trzymanie określonych aktywów może być mądrzejszym posunięciem niż wyrzucanie ich na rynek.
Akcje objęte dużym obciążeniem podatkowym
Sprzedajesz akcje, żeby sfinansować swoje złote lata? Pokusa jest wielka. To zamienia papierowe bogactwo w realnie opłacone rachunki. Jednak Laura Redfern, certyfikowana planistka finansowa w Shadow Ridge Asset Management, radzi ponownie to rozważyć.
„Zwolnij” – mówi. „Rozważ swoje inne zasoby”.
Jaka jest sztuczka? Jeśli umrzesz posiadając akcje, twoi spadkobiercy otrzymają podwyżkę. Mogą je sprzedać i nie płacić praktycznie żadnego podatku od zysków kapitałowych. A co jeśli zatrzymasz je i zapłacisz podatek teraz? Po prostu stracisz pieniądze.
Scott Sturgeon z Oread Wealth Partners zgadza się z tym. Jeśli nie odczuwasz pilnej potrzeby przepływu środków pieniężnych, nie dotykaj aktywów o dużych szacunkowych zarobkach. Są zbyt cenne, żeby je po prostu sprzedać.
Zamiast je sprzedawać i płacić podatek od zysków kapitałowych, można je przenieść do Funduszu Doradczego Darczyńców w ramach szerszej strategii.
Unikasz podatku. Otrzymujesz odliczenie. Wyglądaj jak filantrop. Jednak trzymanie pieniędzy dla siebie jest zbyt drogie.
Polisy ubezpieczeniowe na życie
Brzmi wygodnie. Firma płaci Ci dzisiaj za przejęcie Twojej polisy ubezpieczeniowej. Przestajesz płacić składki. Biorą resztę.
Ale tu jest haczyk. Kupujący otrzyma płatność po Twojej śmierci. Twoje dzieci nic nie otrzymają. Laura Redfern zwraca uwagę, że najprawdopodobniej kupiłeś to ubezpieczenie, aby pomóc swoim spadkobiercom. Sprzedając polisę, zostawiasz ich z niczym.
Są gorsze rzeczy. Ta jednorazowa płatność za transakcję viatication (sprzedaż polisy) może dyskwalifikować Cię z planów opartych na środkach.
„Taka umowa może uniemożliwić Ci zakwalifikowanie się do Medicaid (rządowego ubezpieczenia zdrowotnego dla osób o niskich dochodach).”
Potrzebujesz pomocy? Zadzwoń do swojej firmy ubezpieczeniowej. Weź pożyczkę w zamian za wartość pieniężną polisy. Konwertuj politykę. Przestań tymczasowo płacić składki. Niech polityka się opłaci. Nie wykupuj ochrony, chyba że nie masz innego wyboru.
Twój dom (jeśli nie masz jasnego planu)
Sprzedaż domu rodzinnego wydaje się krokiem w kierunku uproszczenia życia. Mniej sprzątania. Mniej kłopotów dla Twojego trawnika. Szybkie pieniądze w banku.
Ale jeśli masz odwróconą hipotekę, jest to pułapka. Odwrócone kredyty hipoteczne rosną jak zadłużenie. Zjadają twój kapitał. Kiedy umrzesz, dom idzie na spłatę pożyczki. Nie swoim dzieciom. I nawet nie głównie do nich.
„Zamiast zostawiać im aktywa… zostawiasz ich z ogromnym długiem.”
I nie oszukuj się, myśląc, że bank płaci podatek od nieruchomości lub ubezpieczenie. Zrób to. Koszty utrzymania pozostają. Nie zaoszczędziłeś pieniędzy, po prostu dodałeś więcej obowiązków do domu.
Potrzebujesz pieniędzy? Spójrz w stronę Linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC). Porozmawiaj z niezależnym planistą. Zapisz zasób. Nie obciążaj hipoteką swojego dziedzictwa.
Rzeczy wartościowe
Przedmioty o wartości sentymentalnej. Pamiątki rodzinne. Naszyjnik babci.
Spróbuj je sprzedać. Najprawdopodobniej otrzymasz grosze. A potem będziesz tego żałować.
Scott Sturgeon mówi, żebyś je oddał. Prezenty dla rodziny lub przyjaciół.
„Rozważ przekazanie darowizny, aby zachować tradycję lub część życia rodzinnego dla przyszłych pokoleń”.
To ożywia historię. Usuwa niepotrzebne rzeczy. I to nic Cię nie kosztuje. Pieniądze przychodzą i odchodzą. A co z łańcuchem przekazywanym z pokolenia na pokolenie? To coś, co trudniej zastąpić.
Co zostaje i co odchodzi. Być może niektóre rzeczy tak naprawdę nigdy nie przeminą. Oni tylko czekają na swoją osobę. A może na nikogo nie czekają.
