N.º 4 activos de jubilación que los boomers deberían conservar
La jubilación es diferente para todos. Pero si tiene entre 57 y 75 años, es posible que esté mirando sus activos preguntándose qué liquidar. Necesitas efectivo. O eso parece. Vender cosas parece una solución. Dinero rápido en mano.
Los expertos financieros dicen que hagamos una pausa. Esperar. Algunas cosas simplemente no se venden bien. Otros no deberían abandonar su cartera en absoluto. Veamos por qué conservar ciertas cosas podría ser la medida más inteligente que tirarlas al mercado.
La acción con la etiqueta de impuestos pesados
¿Vender acciones para financiar sus últimos años? Tentador. Convierte la riqueza en papel en facturas reales pagadas. Laura Redfern, planificadora financiera certificada de Shadow Ridge Asset Management, dice que piénselo de nuevo.
“Más despacio”, dice. “Considere sus otros recursos”.
Aquí está el truco. Si muere con las acciones, sus herederos obtienen un aumento de base. Pueden venderlo por un impuesto sobre las ganancias de capital básicamente nulo. ¿Conservarlo y pagar el impuesto usted mismo ahora? Eso es perder dinero.
Scott Sturgeon de Oread Wealth Partners está de acuerdo. A menos que esté desesperado por conseguir flujo de caja, no toque los activos apreciados con grandes ganancias. Son demasiado buenos para la caridad.
En lugar de venderlos y pagar ganancias de capital, se pueden donar a un Fondo asesorado por donantes como parte de una estrategia más amplia.
Evitas el impuesto. Obtienes una deducción. Pareces un filántropo. Embolsarse el dinero en efectivo es simplemente caro.
Pólizas de seguro de vida
Suena conveniente. Una empresa le paga hoy para hacerse cargo de su póliza de seguro. Dejas de pagar primas. Se quedan con el resto.
Pero aquí está el truco. El comprador recibe el pago cuando usted muere. Tus hijos no obtienen nada. Laura Redfern señala que probablemente usted compró ese seguro para ayudar a sus herederos. Venderlo los deja drogados y secos.
Hay cosas peores. Ese cheque de suma global de un acuerdo de viaticación podría descalificarlo de programas basados en necesidades.
“Este tipo de transacción podría impedir que califique para Medicaid ”.
¿Necesitar ayuda? Llame a la compañía de seguros. Préstamo contra el valor en efectivo. Convierta la póliza. Deje de pagar primas temporalmente. Deje que la póliza se pague sola. No retire la protección a menos que no tenga otra opción.
Tu casa (a menos que tengas un plan)
Vender la casa familiar parece una reducción de personal. Menos limpieza. Menos césped. Efectivo rápido en el banco.
Si tiene una hipoteca inversa, es una trampa. Las hipotecas inversas crecen como la deuda. Se comen su capital. Cuando mueres la casa se destina a pagar el préstamo. No a tus hijos. Ni siquiera principalmente para ellos.
“En lugar de dejarles un activo… les estás dejando una gran deuda”.
Y no se engañe pensando que el banco paga sus impuestos sobre la propiedad o su seguro. Tú haces. Los costos de mantenimiento se mantienen. Realmente no ahorraste dinero, simplemente aprovechaste más la casa.
¿Necesita efectivo? Mire una HELOC (Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda). Hable con un planificador independiente. Mantenga el activo. No hipoteques tu legado.
Cosas que significan algo
Artículos sentimentales. Reliquias familiares. El collar de la abuela.
Intenta venderlo. Probablemente obtendrás unos centavos. También te arrepentirás.
Scott Sturgeon dice que lo regales. Regale los artículos a familiares o amigos.
“Considere regalarlos para asegurar tradiciones o parte de la vida familiar para las generaciones futuras”.
Mantiene viva la historia. Elimina el desorden. No te cuesta nada. El dinero va y viene. ¿Una cadena transmitida de generación en generación? Eso es más difícil de reemplazar.
Lo que queda y lo que se va. Quizás algunas cosas nunca lleguen a ninguna parte. Simplemente esperan a la persona adecuada. O tal vez nadie.
