A aposentadoria parece diferente para cada pessoa. Mas se você tem entre 57 e 75 anos, pode estar olhando para seus ativos e se perguntando o que liquidar. Você precisa de dinheiro. Ou assim parece. Vender coisas parece uma solução. Dinheiro rápido na mão.
Especialistas financeiros dizem para fazer uma pausa. Espere. Algumas coisas simplesmente não vendem bem. Outros não deveriam sair do seu portfólio. Vejamos por que manter certas coisas pode ser uma atitude mais inteligente do que despejá-las no mercado.
O estoque com etiqueta fiscal pesada
Vender ações para financiar seus anos de crepúsculo? Tentador. Transforma a riqueza do papel em contas reais pagas. Laura Redfern, planejadora financeira certificada da Shadow Ridge Asset Management, diz para pensar novamente.
“Vá mais devagar”, ela diz. “Considere seus outros recursos.”
Aqui está o truque. Se você morrer mantendo as ações, seus herdeiros receberão um aumento de base. Eles podem vendê-lo basicamente com zero imposto sobre ganhos de capital. Ficar com ele e pagar o imposto agora? Isso é perder dinheiro.
Scott Sturgeon, da Oread Wealth Partners, concorda. A menos que você esteja desesperado por fluxo de caixa, não toque nos ativos apreciados com grandes ganhos. Eles são bons demais para caridade.
Em vez de vendê-los e pagar ganhos de capital, eles podem ser doados a um Fundo Aconselhado por Doadores como parte de uma estratégia mais ampla.
Você evita o imposto. Você recebe uma dedução. Você parece um filantropo. Embolsar o dinheiro é simplesmente caro.
Apólices de Seguro de Vida
Parece conveniente. Uma empresa paga hoje para você assumir sua apólice de seguro. Você para de pagar prêmios. Eles ficam com o resto.
Mas aqui está o problema. O comprador recebe o pagamento quando você morre. Seus filhos não ganham nada. Laura Redfern ressalta que você provavelmente comprou esse seguro para ajudar seus herdeiros. Vendê-lo os deixa em alta e secos.
Há pior. Esse cheque fixo de um acordo de viaticação pode desqualificá-lo para programas baseados em necessidades.
“Este tipo de transação pode impedir a qualificação para o Medicaid.”
Precisar de ajuda? Ligue para a seguradora. Peça emprestado contra o valor em dinheiro. Converta a política. Pare de pagar prêmios temporariamente. Deixe a política pagar por si mesma. Não sacar a proteção, a menos que não tenha escolha.
Sua casa (a menos que você tenha um plano)
Vender a casa da família parece um downsizing. Menos limpeza. Menos gramado. Dinheiro rápido no banco.
Se você tiver uma hipoteca reversa, isso é uma armadilha. As hipotecas reversas crescem como dívidas. Eles comem seu patrimônio. Quando você morre a casa vai pagar o empréstimo. Não para seus filhos. Nem mesmo principalmente para eles.
“Em vez de deixar-lhes um ativo… você está deixando-lhes uma grande dívida.”
E não se engane pensando que o banco paga seus impostos sobre a propriedade ou seguro. Você faz. Os custos de manutenção permanecem. Você realmente não economizou dinheiro, apenas aproveitou ainda mais a casa.
Precisa de dinheiro? Veja um HELOC (Linha de Crédito de Home Equity). Fale com um planejador independente. Mantenha o ativo. Não hipoteque seu legado.
Coisas que significam alguma coisa
Itens sentimentais. Heranças de família. Colar da vovó.
Tente vendê-lo. Você provavelmente receberá alguns centavos. Você também vai se arrepender.
Scott Sturgeon diz para doar. Presenteie os itens para familiares ou amigos.
“Considere presenteá-los para garantir tradições ou parte da vida familiar para as gerações futuras.”
Isso mantém a história viva. Isso elimina a desordem. Não custa nada. O dinheiro vai e vem. Uma corrente transmitida por gerações? Isso é mais difícil de substituir.
O que fica e o que vai. Talvez algumas coisas nunca cheguem a lugar nenhum. Eles apenas esperam pela pessoa certa. Ou talvez ninguém.
