La retraite est différente pour chacun. Mais si vous avez entre 57 et 75 ans, vous regardez peut-être vos actifs en vous demandant quoi liquider. Vous avez besoin d’argent. C’est du moins ce qu’il semble. Vendre des choses semble être une solution. Argent rapide en main.
Les experts financiers disent une pause. Attendez. Certaines choses ne se vendent tout simplement pas bien. Les autres ne devraient pas du tout quitter votre portefeuille. Voyons pourquoi conserver certaines choses pourrait être plus judicieux que de les jeter sur le marché.
Le stock avec une lourde étiquette fiscale
Vendre des actions pour financer vos années crépusculaires ? Tentant. Cela transforme la richesse papier en factures réelles payées. Laura Redfern, planificatrice financière certifiée chez Shadow Ridge Asset Management, recommande de réfléchir à deux fois.
« Ralentissez », dit-elle. “Considérez vos autres ressources.”
Voici l’astuce. Si vous décédez en détenant les actions, vos héritiers bénéficient d’une base majorée. Ils peuvent le vendre pour un impôt sur les plus-values pratiquement nul. Le conserver et payer la taxe vous-même maintenant ? C’est perdre de l’argent.
Scott Sturgeon d’Oread Wealth Partners est d’accord. À moins que vous ayez désespérément besoin de liquidités, ne touchez pas aux actifs appréciés avec de gros gains. Ils sont trop bons pour la charité.
Au lieu de les vendre et de verser des gains en capital, ils peuvent être offerts à un Fonds conseillé par les donateurs dans le cadre d’une stratégie plus large.
Vous évitez la taxe. Vous bénéficiez d’une déduction. Vous ressemblez à un philanthrope. Empocher de l’argent coûte tout simplement cher.
Polices d’assurance-vie
Cela semble pratique. Une entreprise vous paie aujourd’hui pour reprendre votre police d’assurance. Vous arrêtez de payer des primes. Ils gardent le reste.
Mais voici le piège. L’acheteur reçoit le paiement à votre décès. Vos enfants n’ont rien. Laura Redfern souligne que vous avez probablement souscrit cette assurance pour aider vos héritiers. Le vendre les laisse au sec.
Il y a pire. Ce chèque forfaitaire provenant d’un accord de viatication pourrait vous disqualifier des programmes basés sur les besoins.
“Ce type de transaction pourrait empêcher d’être éligible à Medicaid.”
Besoin d’aide ? Appelez la compagnie d’assurance. Empruntez contre la valeur de rachat. Convertissez la politique. Arrêtez temporairement de payer les primes. Laissons la politique s’autofinancer. N’encaissez la protection que si vous n’avez pas le choix.
Votre maison (sauf si vous avez un plan)
Vendre la maison familiale, c’est comme réduire ses effectifs. Moins de nettoyage. Moins de pelouse. Argent rapide à la banque.
Si vous avez une hypothèque inversée, c’est un piège. Les prêts hypothécaires inversés croissent comme une dette. Ils mangent vos capitaux propres. Quand vous mourez, la maison sert à payer le prêt. Pas à vos enfants. Pas même surtout pour eux.
« Plutôt que de leur laisser un actif… vous leur laissez une dette importante. »
Et ne vous trompez pas en pensant que la banque paie vos impôts fonciers ou votre assurance. Tu fais. Les frais d’entretien restent. Vous n’avez pas vraiment économisé de l’argent, vous avez simplement exploité davantage la maison.
Besoin d’argent ? Regardez une HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire). Parlez à un planificateur indépendant. Conservez l’actif. N’hypothéquez pas votre héritage.
Des trucs qui veulent dire quelque chose
Objets sentimentaux. Héritage familial. Le collier de grand-mère.
Essayez de le vendre. Vous obtiendrez probablement des centimes. Vous le regretterez également.
Scott Sturgeon dit de le donner. Offrez les articles à la famille ou aux amis.
« Pensez à les offrir pour garantir la pérennité des traditions ou d’une partie de la vie de famille pour les générations futures. »
Cela maintient l’histoire vivante. Cela réduit le désordre. Cela ne vous coûte rien. L’argent va et vient. Une chaîne transmise depuis des générations ? C’est plus difficile à remplacer.
Ce qui reste et ce qui part. Peut-être que certaines choses ne mènent jamais vraiment nulle part. Ils attendent juste la bonne personne. Ou peut-être personne.
